În cazul în care acoperirea asigurării de sănătate vine prin locul de muncă al soțului / soției, este posibil să pierdeți această acoperire atunci când acesta se retrage și intră în Medicare. Nu cu mult timp în urmă, aceasta era o perspectivă înfricoșătoare și costisitoare, dar lucrurile s-au schimbat. Acum aveți mai multe opțiuni pentru asigurarea de sănătate dacă vă pierdeți asigurarea de sănătate, deoarece soțul / soția dvs. trece la Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesEste important să înțelegeți că, dacă soțul dvs. se înscrie la Medicaredar continuând să lucrez după vârsta de 65 de ani, el sau ea poate continua să aibă acoperire sponsorizată de angajator și puteți continua să fiți acoperit în calitate de soț în acel plan. Mulți oameni care continuă să lucreze peste vârsta de 65 de ani au acoperire simultană în cadrul Medicare și asigurarea sponsorizată de angajator. Și unii angajatori oferă beneficii de sănătate pentru pensionari care servesc drept acoperire suplimentară pentru Medicare, chiar și după ce angajatul se retrage. Planurile de sănătate pentru pensionari pot oferi sau nu acoperire soților, așa că va trebui să verificați din nou condițiile de acoperire pentru a vedea ce beneficii pentru soți va oferi după pensionare.
Dar pentru acest articol, vom analiza un scenariu în care soțul dvs. se retrage și nu va avea în continuare acces la acoperirea sponsorizată de angajator. Soția dvs. va fi acoperită de Medicare, dar nu aveți încă 65 de ani ... unde veți primi acoperire? Fii sigur, există mai multe opțiuni, iar istoricul medical nu este un factor.
Asigurarea de sănătate bazată pe propriul loc de muncă
Dacă aveți un loc de muncă care vă oferă beneficii de asigurare de sănătate, dar ați ales să renunțați la acea asigurare de sănătate (în favoarea acoperirii în temeiul planului soțului / soției), veți fi eligibil pentru o perioadă specială de înscriere la locul de muncă atunci când pierdeți accesul la planul de asigurare pe care soțul dumneavoastră îl avea înainte de Medicare. Acest lucru vă va permite să vă înscrieți la propria asigurare de sănătate bazată pe un loc de muncă, chiar dacă nu este înscriere deschisă pentru nimeni altcineva. Perioadele speciale de înscriere sunt limitate în timp, de obicei 30 de zile, deci nu așteptați prea mult. Dacă ți-e dor, va trebui să aștepți până la următoarea perioadă deschisă de înscriere pentru a te înscrie.
COBRA
Dacă planul de sănătate al soțului / soției dvs. este supus legii COBRA, veți fi eligibil să vă continuați planul de sănătate actual, pentru o perioadă limitată, prin acoperirea continuă COBRA (planurile sectorului privat cu cel puțin 20 de angajați trebuie să ofere continuarea COBRA dacă oferă asigurări de sănătate de grup).
În majoritatea cazurilor, COBRA vă permite să continuați acoperirea timp de 18 luni. Dar dacă soțul dvs. a devenit eligibil pentru Medicare și apoi și-a părăsit locul de muncă (și a pierdut astfel accesul la acoperirea sponsorizată de angajator) în termen de 18 luni de la devenirea eligibilă pentru Medicare, puteți continua acoperirea soțului dumneavoastră cu COBRA timp de până la 36 de luni de la de data când soțul dvs. a devenit eligibil pentru COBRA. Deci, de exemplu, dacă soțul dvs. a devenit eligibil pentru Medicare cu cinci luni înainte de pensionare, ați putea să vă păstrați acoperirea soțului prin COBRA încă 31 de luni după ce soțul dumneavoastră se retrage, deoarece să fie la 36 de luni de la momentul în care soțul dumneavoastră a devenit eligibil pentru Medicare.
Dacă alegeți acoperirea continuă COBRA, va trebui să plătiți primele lunare complete pentru acoperirea dvs., plus o taxă administrativă de 2%. Prima totală va fi probabil mai mare decât prima care ieșea din salariul soțului pentru asigurarea de sănătate, deoarece angajatorul soțului nu va mai plăti o parte din prima de asigurare de sănătate în fiecare lună (unii angajatori nu plătesc nimic pentru acoperirea soției, dar majoritatea plătesc cel puțin o parte din costul total). Veți plăti partea pe care ați plătit-o întotdeauna, precum și partea pe care o plătea angajatorul soțului dumneavoastră.
COBRA nu numai că este destul de scump, dar este și temporar. Dacă nu veți fi eligibil pentru Medicare în termen de 18 luni (sau până la 36 de luni, în funcție de circumstanțe), va trebui să veniți cu un alt plan de acoperire atunci când acoperirea COBRA continuă.
[Rețineți că, deși COBRA este o lege federală, multe state au legi care impun angajatorilor mai mici să le ofere angajaților și soților sau persoanelor în întreținere opțiunea de a-și continua acoperirea. Aceste legi de continuare a statului variază considerabil de la un stat la altul în ceea ce privește cât timp o persoană își poate continua acoperirea grupului.]
Cumpărați asigurări de sănătate la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs.
Datorită Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile, puteți cumpăra o poliță de asigurare de sănătate privată, individuală, la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. Dacă bursa dvs. de asigurări de sănătate nu are înscrieri deschise atunci când vă pierdeți acoperirea soțului, nu vă faceți griji. Pierderea acoperirii pe care ați avut-o în temeiul planului soțului dvs. vă va face eligibil pentru o perioadă specială de înscriere limitată în timp pe piața individuală de asigurări, la schimb sau în afara bursei (rețineți că, în acest caz, aveți 60 de zile înainte de pierderea acoperirii, și 60 de zile după pierderea acoperirii, timp în care puteți alege un nou plan). Această perioadă specială de înscriere este disponibilă chiar dacă aveți acces la COBRA continuarea acoperirii soțului dumneavoastră.
Dacă aveți un venit modest, este posibil să fiți eligibil pentru o subvenție pentru a vă ajuta să plătiți primele lunare de asigurări de sănătate. Și, în funcție de venitul dvs., ați putea fi, de asemenea, eligibil pentru reduceri subvenționate la costurile de partajare a costurilor, cum ar fi deductibile, copagări și coasigurări. Veți solicita subvențiile prin intermediul bursei în timp ce faceți cumpărături pentru asigurări de sănătate.
Cumpărați asigurări de sănătate în mod privat
Bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. nu este singurul loc în care puteți cumpăra o poliță individuală de asigurări de sănătate - planurile individuale de asigurări de sănătate cumpărate în afara bursei sunt încă pe deplin conforme cu ACA, atâta timp cât nu sunt considerate beneficii excepționale.
De exemplu, puteți cumpăra o poliță printr-o bursă privată de asigurări de sănătate, cum ar fi eHealthInsurance.com. De asemenea, puteți cumpăra o poliță de asigurare de sănătate direct de la o companie de asigurări de sănătate. Dar nu veți putea obține asigurări de sănătate subvenționate decât dacă obțineți un plan de la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs.
Deci, dacă există vreo șansă ca venitul dvs. să vă facă eligibil pentru o subvenție, veți dori să cumpărați acoperire în bursă. (Eligibilitatea pentru subvenții se extinde până la 400 la sută din nivelul sărăciei; puteți utiliza un grafic care prezintă liniile directoare federale privind sărăcia pentru a vedea cât este acest lucru pentru diferite dimensiuni de familie. Rețineți că sunt utilizate liniile directoare din anul precedent, deci pentru acoperire eficientă în 2021 , v-ați uita la liniile directoare privind nivelul sărăciei în 2021; o familie de patru persoane se poate califica pentru subvenții premium pentru acoperirea 2021 cu un venit brut ajustat modificat specific ACA de până la 104.800 USD).
Puteți folosi un agent de asigurări independent pentru a vă sfătui și a vă ajuta să cumpărați asigurări de sănătate. Mulți agenți de asigurări, dar nu toți, vă pot ajuta să cumpărați un plan listat la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. sau unul achiziționat direct de la o companie de asigurări de sănătate. Rugați brokerul să se asigure că acesta vă va putea sfătui atât despre opțiunile de schimb, cât și în afara schimbului, în funcție de circumstanțele dvs.
[Rețineți că numeroși asigurători și brokeri web au fost aprobați de guvernul federal pentru a oferi „înscriere directă îmbunătățită”, ceea ce înseamnă că oamenii se pot înscrie în planuri de sănătate prin intermediul unui site web terță parte care se conectează cu schimbul HealthCare.gov, astfel încât înscrierea este încă considerat la schimb. Deci, înscrierea dvs. la bursă nu trebuie neapărat să fie efectuată prin intermediul site-ului bursier. Dar dacă vă înscrieți printr-o entitate de înscriere directă îmbunătățită, trebuie să verificați dacă înscrierea dvs. este considerată la schimb - în caz contrar, veți pierde posibilitatea de a obține subvenții premium și subvenții de partajare a costurilor.]
Indiferent dacă cumpărați un plan privat sau de la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs., companiile de asigurări nu mai au voie să vă taxeze mai mult pentru asigurarea medicală medicală majoră, deoarece aveți o afecțiune sau o problemă de sănătate preexistentă (rețineți că dacă cumpărați o acoperire care nu este ' t Conform cu ACA, cum ar fi asigurarea pe termen scurt, istoricul medical va fi în continuare utilizat pentru a determina eligibilitatea pentru acoperire).
Medicaid
Dacă venitul dvs. este suficient de mic, este posibil să fiți eligibil pentru asigurarea de sănătate furnizată de guvern prin Medicaid. În unele state, programul Medicaid poartă un alt nume ca SoonerCare în Oklahoma sau Medi-Cal în California. Este ușor să confundați Medicaid și Medicare, dar sunt programe separate, cu beneficii diferite și criterii de eligibilitate diferite.
În multe state, persoanele cu venituri mici care reprezintă până la 138% din nivelul sărăciei federale sunt eligibile pentru Medicaid. Nivelul sărăciei federale se schimbă în fiecare an, dar în 2020, 138% din nivelul sărăciei este de 23.791 USD pentru un cuplu din cele 48 de state inferioare (este mai mult dacă locuiți în Alaska sau Hawaii). Dacă locuiți într-un stat care are și-a extins regulile de eligibilitate pentru Medicaid în conformitate cu Actul de îngrijire accesibilă, probabil că veți fi eligibil pentru Medicaid dacă familia dvs. de doi membri are un venit care nu depășește suma respectivă.
Dacă locuiți într-un stat care a ales să nu-și extindă listele de Medicaid, regulile de eligibilitate pentru Medicaid vor fi mai complicate și este puțin probabil să vă calificați dacă nu sunteți cu venituri mici și, de asemenea, cu handicap sau aveți grijă de un copil minor ( rețineți că Wisconsin nu a extins Medicaid, dar permite adulților fără dizabilități cu venituri de până la 100% din nivelul sărăciei să se înscrie la Medicaid).
Puteți aplica pentru Medicaid direct cu programul Medicaid din statul dvs. Bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. poate determina, de asemenea, dacă sunteți eligibil pentru Medicaid.
