Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA) include subvenții guvernamentale pentru a ajuta oamenii să își plătească costurile asigurărilor de sănătate. Una dintre aceste subvenții de asigurări de sănătate este creditul fiscal premium care vă ajută să plătiți primele lunare de asigurări de sănătate.
Ascent Xmedia / Getty ImagesÎn ciuda dezbaterilor semnificative din Congres din ultimii ani, nimic nu s-a schimbat în ceea ce privește disponibilitatea subvențiilor în cadrul ACA. Reducerile de împărțire a costurilor sunt încă disponibile pentru înscrișii eligibili, în ciuda faptului că administrația Trump a eliminat finanțarea pentru aceștia în toamna anului 2017 (asigurătorii au adăugat în schimb costul primelor, care sunt în mare parte compensate prin subvenții mai mari corespunzătoare la prime, ceea ce face acoperirea chiar mai accesibil pentru mulți înscriși). Și creditul fiscal premium, cunoscut sub numele de subvenție premium, este încă disponibil pentru persoanele înscrise eligibile care achiziționează acoperire prin bursă în fiecare stat și DC.
Creditul / subvenția fiscală premium este complicat. Pentru a obține ajutorul financiar și a-l utiliza corect, trebuie să înțelegeți cum funcționează subvenția pentru asigurarea de sănătate. Dacă nu îl utilizați corect, ați putea ajunge într-un murat financiar. Iată ce trebuie să știi pentru a obține ajutorul pentru care te califici și pentru a-l folosi cu înțelepciune.
Cum pot solicita subvenția pentru asigurarea de sănătate a creditului fiscal premium?
Solicitați creditul fiscal premium prin bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. Dacă vă asigurați asigurarea de sănătate în altă parte, nu puteți obține creditul fiscal premium.
Dacă nu vă simțiți confortabil să solicitați singur asigurarea de sănătate prin bursa de stat, puteți obține ajutor de la un broker de asigurări de sănătate autorizat care este certificat de bursă sau de la un asistent / navigator de înscriere. Acești oameni vă pot ajuta să vă înscrieți într-un plan și să finalizați procesul de verificare a eligibilității financiare pentru a determina dacă sunteți eligibil pentru o subvenție.
În general, nu există nicio taxă pentru asistența lor, dar brokerii din unele state au dreptul să perceapă o taxă dacă compania de asigurări de sănătate nu plătește comisioane de broker, deși taxa trebuie să fie clar comunicată solicitantului.
Dacă vă aflați într-un stat care folosește HealthCare.gov ca schimb (majoritatea statelor o fac), puteți utiliza acest instrument pentru a găsi un broker certificat de schimb care vă poate ajuta să alegeți un plan de sănătate. Dacă știți deja ce plan doriți și aveți nevoie doar de cineva care să vă ajute cu procesul de înscriere, există și navigatori și consilieri de înscriere care vă pot ajuta și puteți utiliza același instrument pentru a le găsi. Dacă vă aflați într-un stat care își desfășoară propriul schimb, site-ul de schimb va avea un instrument care vă va ajuta să găsiți asistenți de înscriere în zona dvs. (dacă nu sunteți sigur dacă statul dvs. are propria sa platformă de schimb sau nu, puteți începeți de la HealthCare.gov și selectați statul; dacă statul dvs. nu folosește HealthCare.gov, vă vor indica către site-ul web corect).
Mă voi califica pentru subvenție?
Persoanele care realizează între 100% și 400% din nivelul federal al sărăciei se pot califica pentru subvenția asigurării de sănătate pentru creditul fiscal (pragul inferior este de 139% din nivelul sărăciei dacă vă aflați într-un stat care a extins Medicaid, deoarece acoperirea Medicaid este disponibil sub nivelul respectiv; majoritatea statelor au extins Medicaid). Nivelul federal de sărăcie (FPL) se schimbă în fiecare an și se bazează pe venitul dvs. și dimensiunea familiei. Puteți căuta FPL din acest an aici.
Veți folosi cifrele FPL din acest an pentru a aplica pentru subvenția de asigurări de sănătate de anul viitor. De exemplu, dacă ați aplicat pentru un plan Obamacare 2020 în timpul înscrierii deschise în toamna anului 2019, SAU dacă aplicați pentru acoperirea 2020 la mijlocul anului 2020 utilizând o perioadă specială de înscriere (declanșată de un eveniment de calificare), veți utiliza FPL cifre din 2019. Acest lucru se datorează faptului că înscrierile deschise pentru acoperirea 2020 au avut loc la sfârșitul anului 2019, care a fost înainte ca numerele FPL din 2020 să devină disponibile.
Pentru coerență, aceleași numere FPL sunt utilizate pentru anul de acoperire complet. Noile numere FPL apar în fiecare an la sfârșitul lunii ianuarie, dar nu sunt utilizate pentru stabilirea eligibilității subvențiilor până când înscrierea deschisă începe din nou în noiembrie, pentru acoperire efectivă în anul următor.
Înscrierile deschise pentru acoperirea 2021 se vor desfășura în perioada 1 noiembrie - 15 decembrie 2020 în majoritatea statelor. Și în fiecare stat, cifrele nivelului sărăciei din 2020 vor fi utilizate pentru a determina eligibilitatea subvenției pentru acoperirea 2021 (FPL este mai mare în Alaska și Hawaii, eligibilitatea subvenției în aceste state se bazează pe orientările locale FPL).
Din cauza pierderilor de locuri de muncă - și a pierderii asociate de asigurări de sănătate sponsorizate de angajator - cauzate de pandemia COVID-19, numărul persoanelor care s-au calificat pentru perioade speciale de înscriere pentru a se înscrie într-un plan prin intermediul schimbului la jumătatea anului 2020 a fost mult mai mare decât de obicei. Dacă vă înscrieți la un plan de sănătate 2020 prin intermediul bursei din cauza unui eveniment de calificare și vă aflați în SUA continentală, ați putea beneficia de subvenția asigurării de sănătate cu un brut ajustat modificat specific ACA venitul gospodăriei în domeniul:
- 12.490 USD până la 49.960 USD pentru o singură persoană (pragul inferior este de 17.361 USD dacă vă aflați într-un stat care a extins Medicaid).
- 16.910 USD până la 67.640 USD pentru un cuplu (pragul inferior este de 23.504 USD dacă vă aflați într-un stat care a extins Medicaid).
- 25.750 USD până la 103.000 USD pentru o familie de patru persoane (pragul inferior este de 35.792 USD dacă vă aflați într-un stat care a extins Medicaid).
Dar chiar dacă îndepliniți calificările de venit, este posibil să nu fiți eligibil pentru o subvenție. Acesta ar fi cazul dacă:
- Al doilea plan de argint cu cel mai mic cost din zona dvs. este considerat accesibil la nivelul veniturilor dvs., chiar și fără o subvenție. Însă acest fenomen este mult mai puțin obișnuit acum decât în 2014 și 2015, deoarece primele medii au crescut semnificativ, ceea ce face ca subvențiile la primă să fie necesare pentru majoritatea celor înscriși al căror venit nu depășește 400% din nivelul sărăciei.
- Ești eligibil pentru un plan accesibil, cu valoare minimă, de la un angajator (al tău sau al soțului tău). Pentru 2020, „accesibil” înseamnă că acoperirea nu costă mai mult de 9,78% din venitul gospodăriei. Rețineți că accesibilitatea planurilor sponsorizate de angajator este calculată numai pe baza costurilor angajatului, indiferent de costul adăugării unui soț și a persoanelor aflate în întreținere. . Dar soțul și persoanele aflate în întreținere nu sunt eligibile pentru o subvenție în cadrul schimbului, dacă acoperirea angajatului este considerată accesibilă pentru angajat și este oferită membrilor familiei. Aceasta se numește glitch-ul familiei.
- Sunteți încarcerat sau nu locuiți în SUA legal.
Câți bani voi primi?
Schimbul va calcula suma subvenției premium pentru dvs. Dar dacă doriți să înțelegeți cum funcționează acel calcul, trebuie să știți două lucruri:
- Contribuția dvs. așteptată la costul asigurării de sănătate
Puteți căuta acest lucru în tabelul din partea de jos a paginii. Rețineți că se schimbă în fiecare an. Procentele contribuției din 2020 au fost detaliate în Procedura de venituri IRS 2019-29. Procentele contribuției se modifică ușor în fiecare an - au crescut în fiecare an în primii ani, apoi au scăzut ușor în 2018, au crescut pentru 2019 și au scăzut din nou pentru 2020. - Costul planului dvs. de sănătate de referință
Planul dvs. de referință este al doilea plan de sănătate cu niveluri de argint cu cel mai mic cost disponibil în zona dvs. Bursa dvs. de asigurări de sănătate vă poate spune care este planul și cât costă (costul planului de referință variază de la o persoană la alta, chiar și în aceeași locație, în funcție de vârsta persoanei respective). De asemenea, îl puteți localiza pe cont propriu, pur și simplu obținând cotații pentru dvs. pe bursă, sortându-le în funcție de preț (acesta este de obicei valoarea implicită) și apoi uitându-vă la al doilea plan de argint cu cel mai mic cost.
Valoarea subvenției dvs. este diferența dintre contribuția dvs. așteptată și costul planului de referință din zona dvs.
Vedeți un exemplu despre cum să calculați costurile lunare și valoarea subvenției în partea de jos a paginii. Dar să știți că schimbul va face toate aceste calcule pentru dvs. - exemplul este doar pentru a vă ajuta să înțelegeți cum funcționează totul, dar nu trebuie să faceți aceste calcule pentru a obține creditul dvs. fiscal premium!
Pot economisi bani cumpărând un plan mai ieftin sau trebuie să cumpăr un plan de referință?
Doar pentru că planul de referință este utilizat pentru calcularea subvenției dvs. nu înseamnă că trebuie să cumpărați planul de referință. Puteți cumpăra orice plan de bronz, argint, aur sau platină listat pe bursa dvs. de asigurări de sănătate. Poținutotuși, folosiți-vă subvenția pentru a cumpăra un plan catastrofal.
Dacă alegeți un plan care costă mai mult decât planul de referință, veți plăti diferența dintre costul planului de referință și costul planului dvs. mai scump - pe lângă contribuția așteptată.
Dacă alegeți un plan mai ieftin decât planul de referință, veți plăti mai puțin, deoarece banii subvenției vor acoperi o parte mai mare din prima lunară.
Dacă alegeți un plan atât de ieftin încât costă mai puțin decât subvenția dvs., nu va trebui să plătiți nimic pentru asigurarea de sănătate. Cu toate acestea, nu veți obține excedentul de subvenție înapoi (rețineți că oamenii din multe zone au acum acces la planuri de bronz fără prime - după aplicarea creditelor fiscale premium - datorită modului în care a fost redus costul reducerilor de partajare a costurilor adăugat primelor din planul de argint începând din 2018).
Dacă încercați să economisiți bani alegând un plan cu o valoare actuarială mai mică, (cum ar fi un plan de bronz în loc de un plan de argint), rețineți că probabil veți avea o repartizare mai mare a costurilor (deductibilă, coasigurare și / sau copagări) atunci când vă utilizați asigurarea de sănătate. Dar într-o altă ciudățenie care a început în 2018, planurile de aur din unele zone sunt de fapt mai puțin costisitoare decât planurile de argint (deoarece costul reducerilor de partajare a costurilor a fost adăugat primelor planului de argint), în ciuda faptului că planurile de aur au o valoare actuarială mai mare .
Cu toate acestea, dacă aveți un venit sub 250% din FPL - și mai ales dacă este sub 200% din FPL - luați în considerare alegerea unui plan de nivel argintiu, deoarece valoarea actuarială a acelui plan va fi chiar mai bună decât un plan auriu sau în unele cazuri, chiar mai bune decât un plan de platină. Acest lucru se datorează faptului că există o subvenție diferită care reduce copagările, coasigurarea și deductibilele pentru persoanele cu venituri sub 250% din nivelul sărăciei. O pot utiliza persoanele eligibilepe lângăsubvenția pentru creditul fiscal premium și este integrată automat în plan pentru persoanele cu niveluri de venit eligibile. Cu toate acestea, este disponibil numai pentru persoanele care aleg un plan de nivel argintiu.
Trebuie să aștept până îmi depun impozitele pentru a obține subvenția, deoarece este un credit fiscal?
Nu trebuie să așteptați până când vă depuneți impozitele. Puteți obține creditul fiscal premium în avans - plătit direct companiei dvs. de asigurări în fiecare lună - ceea ce fac majoritatea oamenilor. Cu toate acestea, dacă preferați, puteți alege să obțineți creditul fiscal premium ca rambursare a impozitului atunci când vă depuneți taxele în loc să le plătiți în avans. Această opțiune este disponibilă numai dacă v-ați înscris la un plan prin bursă. Dacă vă cumpărați planul direct de la o companie de asigurări, nu veți fi eligibil pentru subvenții la prima anticipată și, de asemenea, nu veți putea solicita subvenția în declarația dvs.
Dacă venitul dvs. este atât de mic încât nu trebuie să depuneți impozite, puteți obține în continuare subvenția, deși nu veți fi eligibil pentru o subvenție dacă venitul dvs. este sub nivelul sărăciei (sau sub 139% din nivelul sărăciei) în statele care au extins Medicaid).
Indiferent dacă luați subvenția în avans pe tot parcursul anului sau într-o sumă forfetară în declarația de impozitare, va trebui să depuneți formularul 8962 împreună cu declarația de impozitare. Acesta este formularul de reconciliere (sau de revendicare integrală) a creditului dvs. fiscal premium.
Cum obțin banii?
Dacă alegeți să obțineți creditul fiscal premium în avans, guvernul trimite banii direct companiei dvs. de asigurări de sănătate în numele dvs. Asigurătorul dvs. de sănătate creditează acești bani pentru costul primelor de asigurări de sănătate, scăzând cât veți plăti în fiecare lună.
Dacă alegeți să obțineți creditul fiscal premium ca rambursare a impozitului, banii vor fi incluși în rambursare atunci când vă depuneți impozitele. Acest lucru ar putea însemna o rambursare fiscală mare. Însă, veți plăti mai mult pentru asigurarea de sănătate în fiecare lună, deoarece veți plăti atât cota dvs. din primă, cât și cota care ar fi fost acoperită de subvenție dacă ați alege opțiunea de plată avansată. Va ieși chiar și în cele din urmă, dar dacă fluxul de numerar este relativ scăzut, este posibil să găsiți opțiunea de plată în avans mai ușor de utilizat.
De ce să aștept până îmi depun impozitele pentru a obține subvenția?
Majoritatea oamenilor nu vor să aștepte; preferă să aleagă opțiunea de plată în avans. Cu toate acestea, luați în considerare opțiunea de a obține subvenția împreună cu rambursarea impozitului dacă:
- Venitul dvs. este foarte aproape de 400% din FPL.
- Venitul dvs. variază de la an la an, deci nu sunteți sigur cât veți câștiga.
Atunci când subvenția este plătită în avans, valoarea subvenției se bazează pe unestimadin venitul dvs. pentru anul următor. Dacă estimarea este greșită, valoarea subvenției va fi incorectă.
Dacă câștigați mai puțin decât se estimează, subvenția avansată va fi mai mică decât ar fi trebuit. Restul îl veți primi ca rambursare a impozitului.
Dacă câștigați mai mult decât se estimează, guvernul va trimite prea mulți bani pentru subvenții companiei dvs. de asigurări de sănătate. Va trebui să rambursați parțial sau total din excesul de subvenție atunci când vă depuneți impozitele. Și mai rău, dacă venitul dvs. real a ajuns la peste 400% din FPL,va trebui să plătiți fiecare ban din subvenție. Ar putea fi mii de dolari.
Dacă primiți subvenția atunci când vă depuneți impozitele pe venit, mai degrabă decât în avans, veți primi suma corectă a subvenției, deoarece veți ști exact cât ați câștigat anul respectiv. Nu va trebui să plătiți nimic.
Ce altceva trebuie să știu despre modul în care funcționează subvenția pentru asigurările de sănătate?
Dacă subvenția dvs. este plătită în avans, anunțați-vă bursa de asigurări de sănătate în cazul în care venitul sau dimensiunea familiei se schimbă în cursul anului. Bursa poate recalcula subvenția pentru restul anului pe baza noilor informații. Nerespectarea acestui lucru ar putea duce la obținerea unei subvenții prea mari sau prea mici și la nevoia de a face ajustări semnificative la valoarea subvenției la momentul impozitării.
Exemplu de calcul al subvenției de asigurări de sănătate
Rețineți că schimbul va face toate aceste calcule pentru dvs. Dar dacă sunteți curioși cu privire la modul în care vin cu ajutorul subvenției dvs. sau dacă doriți să verificați din nou dacă subvenția dvs. este corectă, iată ce trebuie să știți:
- Aflați cum se compară venitul dvs. cu FPL.
- Găsiți rata de contribuție așteptată în tabelul de mai jos.
- Calculați suma în dolari la care așteptați să contribuiți.
- Găsiți valoarea subvenției dvs. scăzând contribuția așteptată din costul planului de referință.
Tom este singur, cu un venit brut modificat specific ACA de 23.000 USD în 2020. FPL pentru 2019 (utilizat pentru acoperirea 2020) este de 12.490 USD pentru o singură persoană.
- Pentru a afla cum se compară venitul lui Tom cu FPL, utilizați:
venit ÷ FPL x 100.
23.000 $ ÷ 12.490 $ x 100 = 184.
Venitul lui Tom este de 184% din FPL. - Folosind tabelul de mai jos, se așteaptă ca Tom să contribuie între 4,12 și 6,49% din veniturile sale. Trebuie să stabilim ce procent din parcursul aceluiași spectru este cu un venit de 184% din FPL. Facem acest lucru luând 184-150 = 34 și apoi împărțind acest lucru la 50 (diferența totală între 150 și 200% din FPL). 34/50 = 0,68 sau 68%.
- Apoi, determinăm ce număr este 68% din distanța dintre 4.12 și 6.49. Folosim 6.49-4.12 = 2.37 și luăm 68% din asta. 2,37 înmulțit cu 0,68 = 1,61. Deci, începem cu 4.12 și adăugăm 1.61, ceea ce ne duce la 68% din parcurs. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Se așteaptă ca Tom să-și plătească 5,73% din venituri pentru planul de referință de argint.
- Pentru a calcula cât este de așteptat să contribuie Tom, utilizați această ecuație:
5,73 ÷ 100 x venit = contribuția așteptată a lui Tom.
5,73 ÷ 100 x 23.000 USD = 1.317,90 USD.
Se așteaptă ca Tom să contribuie cu 1.317,90 dolari pe an sau 109,83 dolari pe lună la costul asigurării sale de sănătate. Subvenția pentru creditul fiscal primar plătește restul costului planului de sănătate de referință. - Să presupunem că planul de sănătate de referință pentru bursa de asigurări de sănătate a lui Tom costă 3.900 USD pe an sau 325 USD pe lună. Folosiți această ecuație pentru a afla valoarea subvenției:
Costul planului de referință - contribuția așteptată = valoarea subvenției.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Subvenția pentru creditul fiscal premium Tom va fi de 2.582,10 USD pe an sau 215,18 USD pe lună.
Dacă Tom alege planul de referință sau un alt plan de 325 USD pe lună, va plăti 109,83 USD pe lună pentru asigurarea sa de sănătate. Dacă alege un plan care costă 425 USD pe lună, va plăti lunar 209,83 USD pentru asigurarea sa de sănătate. Dar dacă alege un plan care costă 225 USD pe lună, va plăti doar 9,83 USD pe lună pentru asigurarea sa de sănătate.
