Cum ar putea afecta planurile de sănătate asociațiile dvs. asigurarea

Planurile de sănătate ale asociației (AHP) au existat de zeci de ani, provenind din Legea privind securitatea veniturilor la pensionare a angajaților (ERISA) din 1974 și în mare măsură supuse reglementărilor de stat în baza unor noi reguli care au fost adoptate la începutul anilor 1980. Actul de îngrijire accesibilă (ACA) a impus noi reglementări menite să ofere protecții suplimentare membrilor AHP.

Dar Administrația Trump dorește să relaxeze regulile pentru AHP, motiv pentru care au făcut recent titluri noi. În octombrie 2017, ordinul executiv „Healthcare Choice and Competition” al președintelui Trump a cerut, printre altele, noi reglementări care vizează „extinderea accesului” la AHP pentru întreprinderile mici și persoanele care desfășoară activități independente supuse în prezent grupurilor mici ale ACA și reglementărilor pieței individuale .

Și la începutul lunii ianuarie 2018, Departamentul Muncii a publicat propuneri de reglementări care decurg din ordinul executiv al președintelui din octombrie, deschizând o perioadă de comentarii publice de 60 de zile.

Pe scurt: Cum ar putea AHP-urile să vă schimbe asigurarea de sănătate

Dacă aveți acoperire de la un angajator mare, Medicaid sau Medicare, noile reguli propuse nu vă vor afecta acoperirea. Cu toate acestea, dacă aveți acoperire pe piețele individuale sau ale grupurilor mici, reglementările propuse vă pot afecta acoperirea, în funcție de locul în care locuiți.

Regulile nu au fost încă finalizate și nu este clar cât de mult vor trebui să limiteze noile reguli dacă și când vor fi finalizate. Dar accesul extins la AHP ar putea duce la scăderea primelor de asigurări de sănătate pentru grupurile mici și persoanele care desfășoară activități independente care se alătură asociațiilor care oferă AHP. Cu toate acestea, odată cu primele mai mici, ar putea veni reduceri corespunzătoare ale prestațiilor de asigurări de sănătate. Zicala „primești pentru ce plătești” este greu de evitat.

Pe de altă parte, persoanele fizice și întreprinderile mici carenuaderarea la asociații și obținerea de acoperiri în temeiul AHP-urilor pot avea prime mai mari în anii următori și / sau o piață de asigurări mai puțin stabilă, cu mai puțini asigurători care oferă acoperire. Acest lucru ar proveni din faptul că AHP-urile ar fi probabil concepute pentru a atrage întreprinderile cu angajați mai sănătoși și mai tineri, lăsând o piață mai veche și mai bolnavă pentru planurile conforme cu ACA.

Cei care nu aderă la AHP ar include întreprinderile mici și persoanele care desfășoară activități independente care preferă să își păstreze o acoperire mai robustă, conformă cu ACA, și persoanele care nu sunt lucrători independenți - și, prin urmare, nu sunt eligibili să adere la un AHP - inclusiv pensionarii anticipați .

Dacă lucrați în prezent pentru un mic angajator care nu oferă acoperire medicală și obțineți acoperirea dvs. la schimb, eligibilitatea dvs. pentru subvenții premium (credite fiscale premium) se bazează pe venitul gospodăriei dumneavoastră. Dar dacă angajatorul dvs. ar adera la o asociație și ar oferi o acoperire AHP care să corespundă definiției ACA a prețurilor accesibile, nu ați mai fi eligibil pentru subvenții premium.

Reglementările actuale: regulile variază în funcție de dimensiunea grupului

Titlul regulamentelor propuse, „Definiția„ angajatorului ”în conformitate cu secțiunea 3 din ERISA - Planurile de sănătate ale asociației, rezumă esența problemei: În esență, cine are voie să se unească pentru a forma un grup mare, angajator- plan sponsorizat?

Acest lucru este important, deoarece ACA reglementează diferit grupurile mari și mici. „Grup mic” înseamnă până la 50 de angajați în majoritatea statelor, dar până la 100 de angajați în California, Colorado, New York și Vermont. Și regulile pentru grupuri mici în temeiul ACA (pentru planurile începând cu ianuarie 2014 sau ulterior) sunt în general aceleași cu regulile pentru acoperirea pieței individuale: planurile trebuie să fie emise în mod garantat, cu prime care variază numai în funcție de locație, vârsta angajaților ( într-un raport maxim de 3: 1 pentru angajații mai în vârstă față de cei mai tineri), indiferent dacă angajatul are dependenți de plan și consumul de tutun.

Factori precum sexul, tipul de industrie și starea generală de sănătate a grupului nu pot fi utilizați pentru a determina primele. Iar planurile de grup mic implementate începând cu 2014 trebuie să acopere beneficiile esențiale ale ACA pentru sănătate și să se încadreze într-unul dintre nivelurile de metal ale ACA (bronz, argint, aur sau platină), care reprezintă o măsură a valorii actuariale.

Unele reglementări ACA se aplică planurilor de grup mare și planurilor de autoasigurare (care sunt deosebit de populare la angajatorii foarte mari), dar reglementările nu sunt la fel de stricte. Primele pentru grupurile mari și planurile autoasigurate nu sunt supuse aceluiași proces de revizuire care se aplică planurilor individuale și pentru grupurile mici, pot varia în funcție de istoricul revendicărilor medicale ale unui grup și nu trebuie să se conformeze grupei de vârstă 3: 1 raport care se aplică pieței grupurilor mici (de exemplu, primele pentru angajații mai în vârstă pot fi de peste trei ori primele percepute pentru angajații mai tineri). Și planurile de grup mare și autoasigurate nu trebuie să acopere beneficiile esențiale ale sănătății ACA.

În plus, deși multe dintre cerințele ACA nu se aplică grupurilor mari și planurilor autoasigurate, planurile autoasigurate nu fac obiectul reglementărilor de stat. În schimb, acestea sunt reglementate de guvernul federal, în conformitate cu orientările ERISA. Deci, vă puteți gândi la cadrul de reglementare ca fiind cel mai strict pentru planurile individuale și pentru grupurile mici, cel mai puțin strict pentru planurile de autoasigurare și undeva la mijloc pentru grupurile mari care achiziționează acoperire de la o companie de asigurări, mai degrabă decât autoasigurare, deoarece companiile de asigurări care vând aceste planuri sunt supuse reglementărilor de stat, deși cu reguli relaxate în temeiul ACA în comparație cu planurile individuale și de grupuri mici (în general, cu cât este mai mare o organizație, cu atât este mai probabil să se autoasigure).

Liniile directoare AHP propuse ar relaxa regulile

În conformitate cu normele actuale, AHP-urilor le este permis să ofere membrilor lor grupuri mari sau planuri auto-asigurate, dar regulile sunt destul de stricte: angajatorii trebuie să se unească pentru un alt scop decât să creeze doar un AHP (acest lucru este denumit „comun” de interes, „ceea ce înseamnă, în general, că trebuie să fie în aceeași industrie), trebuie să dețină controlul asupra AHP, iar angajatorii membri trebuie să aibă mai mulți angajați (adică nu pot fi proprietari unici fără angajați).

Reglementările propuse ar relaxa aceste reguli. Dacă sunt finalizate conform propunerii, noile reguli ar permite angajatorilor să se unească pentru a crea un AHP bazat pe industrie partajată SAU zonă geografică partajată, care ar putea fi un stat sau o regiune mai localizată, cum ar fi un județ sau o zonă metropolitană (ținând cont de că unele zone metropolitane se extind în mai multe state). Deci, mai multe ateliere mici de reparații auto din diverse zone s-ar putea alătura pentru a crea un AHP sau mai multe întreprinderi mici fără legătură, toate situate în același oraș sau stat, ar putea să se unească pentru a crea un AHP.

În timp ce grupul mecanicilor s-ar potrivi definiției actuale a unei asociații care s-ar putea alătura unei comunități de interes, noile reguli ar permite angajatorilor să formeze o asociație chiar dacă locația geografică este singura lor comună de interes.

Cu toate acestea, reglementările propuse ar impune în continuare asociațiilor să fie „organizații autentice cu structura organizațională necesară pentru a acționa„ în interesul ”angajatorilor participanți”. Asociația ar trebui să aibă regulamente și guvernare și să fie supravegheată de întreprinderile din care face parte membrii săi. Așadar, în timp ce un grup de angajatori s-ar putea alătura scopului general de a obține asigurări de sănătate pentru grupuri mari sau autoasigurate (și astfel se vor evita reglementările ACA individuale și pentru grupuri mici), ar trebui să creeze o asociație de bună-credință pentru a face acest lucru.

Conform normelor actuale, persoanele care desfășoară activități independente fără angajați nu pot să adere la AHP pentru a obține o acoperire medicală reglementată de ERISA (spre deosebire de acoperirea individuală a pieței conformă cu ACA). Dar reglementările propuse ar relaxa această regulă, permițând „proprietarilor activi” să adere la AHP, atâta timp cât nu sunt eligibili pentru asigurarea de sănătate subvenționată de la un alt plan sponsorizat de angajator, lucrează cel puțin 120 de ore pe lună și câștigă suficient din propria persoană -somaj pentru a acoperi costul acoperirii oferite de AHP.

Ce fel de acoperire ar oferi AHP?

Dacă regula propusă este finalizată, noile AHP ar putea începe să apară destul de curând și ar exista probabil o gamă largă în ceea ce privește calitatea acoperirii pe care o oferă. Dar, în linii mari, întregul punct al extinderii AHP este de a reduce costul acoperirii sănătății. Și întrucât reglementările propuse nu fac nimic pentru a reduce costulsănătate(ceea ce determină costul asigurărilor de sănătate), singura modalitate prin care aceștia pot beneficia de prime mai mici este fie să reducă avantajele oferite, fie să organizeze un membru mai sănătos decât media.

Regulile propuse ar împiedica AHP să discrimineze direct în funcție de starea de sănătate, astfel încât nu ar putea să respingă o firmă sau un angajat de la calitatea de membru al asociației (și, prin urmare, acoperirea AHP) pe baza istoricului medical. Cu toate acestea, AHP ar avea o latitudine semnificativă pentru a-și proiecta acoperirea într-un mod care să nu atragă persoanele cu condiții grave preexistente. Asigurătorii făceau deja acest lucru într-o oarecare măsură înainte de ACA - de exemplu, oferind planuri de sănătate care acopereau doar medicamente generice sau care nu asigurau deloc acoperirea sănătății mintale.

ACA a pus capăt acestor practici și toate polițele de asigurări de sănătate individuale și de grupuri mici, începând cu ianuarie 2014, au trebuit să îndeplinească standardele minime de acoperire. Însă multe dintre regulile ACA nu se aplică grupurilor mari și planurilor autoasigurate, motiv pentru care ideea extinderii accesului la AHP este atrăgătoare pentru întreprinderile mici cu angajați sănătoși.

Academia Americană de Actuari și Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări și-au exprimat îngrijorarea în 2017 (când parlamentarii aveau în vedere extinderea AHP) cu privire la efectul AHP extins asupra piețelor individuale și ale grupurilor mici. Ambele organizații au menționat că AHP-urile noi și extinse ar putea duce la o selecție adversă pe piețele individuale și grupurile mici reglementate de stat (adică non-AHP), deoarece AHP ar putea concepe planurile lor de a atrage întreprinderile mici (și persoanele care desfășoară activități independente) cu angajați mai sănătoși, mai tineri, lăsând o populație mai în vârstă și mai bolnavă pe piețele individuale și grupurile mici reglementate de stat, conforme cu ACA.

AAA și NAIC observă, de asemenea, că AHP din decenii trecute s-au confruntat adesea cu insolvența, o problemă care ar putea apărea din nou. Și întrucât aceste planuri nu sunt reglementate de comisarii de asigurări de stat, membrii ar avea prea puține căi de recurs dacă AHP-ul lor ar ajunge să nu-și poată plăti creanțele.