Dacă sunteți nou în domeniul asigurărilor de sănătate în Statele Unite, veți găsi că este scump. Dar costul nu este singura problemă pentru începătorii care încearcă să obțină asigurări de sănătate. Este, de asemenea, un sistem complex cu mai multe puncte de intrare.
Deoarece puteți obține potențial asigurări de sănătate din mai multe surse diferite, cum ar fi guvernul, locul de muncă sau universitatea sau de la o companie de asigurări private, nu este întotdeauna clar unde ar trebui să începeți să căutați atunci când cumpărați asigurări de sănătate la prețuri reduse.
Înainte de a vă explora opțiunile pentru asigurarea de sănătate gratuită sau low-cost, înțelegeți un lucru: asigurarea de sănătate nu este niciodată cu adevărat gratuită și rareori este cu adevărat low-cost. Asigurarea de sănătate gratuită sau low-cost pentru dvs. înseamnă unul dintre cele două lucruri:
- Cineva subvenționează primele lunare, astfel încât să nu plătiți singur costul total. Dacă vă calificați pentru acest tip de subvenționare - de obicei de la un angajator sau de la guvern - aceasta este o modalitate excelentă de a obține o acoperire medicală care se potrivește bugetului dvs.
- Avantajele au fost reduse, astfel încât acoperirea pe care o cumpărați nu este o asigurare de sănătate completă; este o acoperire mai puțin robustă. Aceste tipuri de acoperire pot fi atrăgătoare la prima vedere, dar vă pot lăsa în pericol dacă și când aveți o cerere medicală semnificativă.
Descrise mai jos, veți găsi mai multe opțiuni pentru asigurarea de sănătate gratuită sau cu costuri reduse, împreună cu o descriere a persoanelor eligibile, a modului de depunere a candidaturii și a la ce să vă așteptați.
Medicaid
Imagine © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid este un program de asistență socială care oferă asigurări de sănătate complete bazate pe guvern pentru persoanele cu venituri mici. Medicaid este asigurare medicală gratuită pentru cei care se califică. În majoritatea cazurilor, nu există prime lunare și nu există o partajare minimă a costurilor sau sub formă de deductibile sau coplăți.
Medicaid funcționează ușor diferit în fiecare stat, dar pentru a fi eligibil, trebuie să respectați orientările cu venituri reduse, care variază în funcție de factori precum vârsta, sarcina și dacă sunteți cu dizabilități. În multe state, adulții sub vârsta de 65 de ani se vor califica pentru Medicaid dacă veniturile gospodăriei lor nu depășesc 138% din nivelul federal al sărăciei. Femeile însărcinate și copiii se pot califica, în general, pentru Medicaid cu venituri gospodărești cu mult peste acest nivel, dar persoanele cu vârsta peste 65 de ani trebuie să aibă în general venituri mai mici, precum și niveluri scăzute de active pentru a se califica pentru Medicaid.
Cu toate acestea, unele state au criterii de eligibilitate mai stricte pentru adulții cu vârsta sub 65 de ani. În aceste state, trebuie să respectați liniile directoare cu venituri mici.Si deasemeneasă fie membru al unui grup vulnerabil din punct de vedere medical (persoane gravide, părinți / îngrijitori ai unui copil minor, vârstnici, cu dizabilități și copii). Cu alte cuvinte, există unele state (14 începând cu începutul anului 2021, deși vor fi doar 12 începând cu mijlocul anului 2021) în care faptul de a avea venituri reduse nu vă va face eligibil pentru Medicaid.
Medicaid poate fi disponibil imigranților care au reședința legală în Statele Unite de cinci ani sau mai mult dacă îndeplinesc cerințele de eligibilitate.
Medicaid nu este de obicei disponibil pentru imigranții fără acte, deși pot exista excepții, cum ar fi acoperirea limitată Medicaid pe termen scurt în situații de urgență și acoperirea de urgență pentru persoanele gravide. Și din nou, eligibilitatea pentru Medicaid variază de la stat la stat. California, de exemplu, a ales să extindă eligibilitatea pentru Medicaid la copiii și adulții tineri fără acte care, altfel, îndeplinesc criteriile de venit pentru eligibilitate.
Medicaid este plătit prin impozite federale și de stat și administrat la nivel de stat (motiv pentru care regulile de acoperire și eligibilitate variază de la un stat la altul). Dacă primiți Medicaid, prietenii, vecinii și concetățenii dvs. vă plătesc asistența medicală cu dolarii lor fiscali.
Deși Medicaid este asigurare de sănătate guvernamentală, marea majoritate a asistenței acordate beneficiarilor Medicaid este asigurată de întreprinderi private și furnizori de servicii medicale. Dacă primiți Medicaid, probabil veți fi îngrijit la aceleași spitale și de către aceiași medici ca și vecinii cu asigurare de sănătate privată.
Și majoritatea statelor contractează cu companii de asigurare private pentru a administra acoperirea, ceea ce înseamnă că cartea dvs. de identitate de acoperire poate afișa numele unui bine-cunoscut asigurător de sănătate privat.
Puteți aplica pentru Medicaid prin intermediul burselor de asigurări de sănătate din Affordable Care Act sau contactând direct programul Medicaid al statului.
Subvenție pentru lege de îngrijire accesibilă
Imagine © Jon Schulte E + / Getty ImagesLegea privind îngrijirea accesibilă prevede subvenții guvernamentale pentru a face achiziția de asigurări de sănătate mai puțin costisitoare pentru persoanele cu venituri modeste și pentru a contribui la scăderea atât a cumpărării, cât și a utilizării asigurărilor de sănătate pentru persoanele cu venituri mici.
În ambele cazuri, aceste subvenții sunt concepute pentru a ajuta persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate. Dar acesta este un procent mic din populație - majoritatea oamenilor primesc acoperirea lor de la un angajator sau de la guvern (Medicare, Medicaid, CHIP).
În mod normal, există un plafon de venit de 400% din nivelul sărăciei pentru a se califica pentru creditul fiscal premium (subvenție premium). Dar pentru 2021 și 2022, ca parte a planului american de salvare pentru a aborda pandemia COVID în curs, nu există o limită de venit pentru eligibilitatea subvenției premium.
În schimb, doar pentru acești doi ani, subvențiile sunt concepute pentru a se asigura că nimeni care cumpără un plan pe piață / schimb nu trebuie să plătească mai mult de 8,5% din venitul gospodăriei lor în prime pentru planul de referință. În funcție de locul în care locuiți și de câți ani aveți, s-ar putea să vă calificați pentru o subvenție premium în 2021 și / sau 2022, chiar și cu un venit cu mult peste 400% din nivelul sărăciei. Dar dacă costul planului de referință nu ar fi deja mai mult de 8,5% din venitul dvs. fără o subvenție, nu ați fi eligibil pentru o subvenție.
Dacă sunteți eligibil pentru un credit fiscal premium (și alegeți ca acesta să fie plătit asigurătorului dvs. în fiecare lună în numele dvs., mai degrabă decât să îl revendicați simultan în declarația dvs. fiscală după terminarea anului), guvernul plătește o parte din primă lunară de asigurări de sănătate și restul plătiți.
Această subvenție se extinde bine în clasa de mijloc: chiar înainte ca Planul American de Salvare să elimine „faleza subvenției”, 400% din nivelul sărăciei pentru o familie de patru persoane se ridica la 104.800 de dolari în 2021.
Și odată cu implementarea planului american de salvare, CMS notează că 80% din cei înscriși pe piață vor avea acces la cel puțin un plan care costă 10 USD sau mai puțin în prime lunare după aplicarea creditelor fiscale. Și mai mult de jumătate dintre înscriși vor avea acces la un plan argintiu care costă 10 USD sau mai puțin în prime lunare.
Dacă venitul dvs. este cuprins între 100% și 250% din nivelul federal al sărăciei, nu numai că veți primi ajutor guvernamental pentru a plăti asigurarea de sănătate, dar puteți primi și ajutor guvernamental suplimentar pentru a vă plăti deductibilă, copagări și coasigurări atunci când utilizați asigurare de sanatate. Aceasta este cunoscută sub numele de subvenție de reducere a partajării costurilor. (Rețineți că American Rescue Plan oferă, de asemenea, reduceri de partajare a costurilor pentru oricine primește compensație pentru șomaj în 2021, atâta timp cât se înscrie într-un plan argint prin piață.)
Aceste subvenții pot fi folosite numai pentru a cumpăra asigurări de sănătate Obamacare vândute la bursele de asigurări de sănătate din Affordable Care Act, cunoscută și sub numele de Marketplace. Acestea nu pot fi folosite pentru a vă ajuta să plătiți asigurarea de sănătate prin serviciul dvs. sau printr-un plan de sănătate cumpărat în afara pieței.
Subvențiile Obamacare nu sunt disponibile imigranților fără acte. Cu toate acestea, majoritatea imigranților care au reședința legală pot aplica. Puteți consulta HealthCare.gov pentru detalii.
Dacă sunteți rezident legal în Statele Unite, puteți solicita o subvenție pentru asigurarea de sănătate și vă puteți înscrie la un plan de sănătate la bursa de asigurări de sănătate administrată de statul dvs. sau de guvernul federal. Localizați bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. utilizând instrumentul HealthCare.gov.
Asigurări de sănătate pe termen scurt
Imagine ©: swedeandsour E + / Getty ImagesAsigurarea de sănătate pe termen scurt costă frecvent mai puțin decât asigurarea de sănătate completă. Din acest motiv, este o opțiune atractivă pentru persoanele care caută o acoperire temporară.
Planurile pe termen scurt pot fi vândute în unele state cu termene de acoperire de până la 364 de zile, iar în unele cazuri, aceste planuri pot fi reînnoite cu până la 36 de luni în total.
Dar unele state nu permit deloc vânzarea planurilor pe termen scurt, iar altele pun limite mai restrictive asupra duratei lor. Și chiar și în statele care nu limitează planurile pe termen scurt dincolo de cerințele minime federale, asigurătorii pot alege să ofere planuri care nu pot fi reînnoite sau care au o durată mai scurtă.
Deși asigurarea de sănătate pe termen scurt poate fi o opțiune de asigurare de sănătate la prețuri reduse, nu este potrivită pentru toată lumea. Planurile de asigurări de sănătate pe termen scurt nu trebuie să respecte regulile Legii privind îngrijirea accesibilă.
De exemplu, o poliță de asigurare de sănătate pe termen scurt poate limita avantajele, limitând eventualele pierderi ale asigurătorului dacă vă îmbolnăviți grav (și costisitor) în timp ce sunteți acoperit.
De asemenea, asigurările de sănătate pe termen scurt nu trebuie să acopere beneficiile esențiale de sănătate. De exemplu, majoritatea planurilor pe termen scurt nu acoperă îngrijirea maternității sau îngrijirea sănătății mintale și mulți exclud acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă. Aproape toate planurile pe termen scurt exclud, de asemenea, acoperirea pentru orice condiții preexistente.
Puteți fi refuzat pentru acoperire în întregime, dacă asigurătorul consideră că sunteți prea mare pentru a fi asigurat. Cu toate acestea, dacă sunteți tânăr, sănătos și aveți un risc redus de daune scumpe pentru asigurător, asigurarea de sănătate pe termen scurt poate fi o opțiune de asigurare de sănătate surprinzător de scăzută.
Puteți cumpăra o poliță de asigurare de sănătate pe termen scurt direct de la o companie de asigurări de sănătate, puteți utiliza propriul agent de asigurări, puteți găsi un agent de asigurări de sănătate sau un broker pe site-ul web al Asociației Naționale a Asigurătorilor de Sănătate sau puteți utiliza un schimb online privat neguvernamental, cum ar fi ehealthinsurance.com.
Asigurarea de sănătate pe termen scurt nu estevândute pe bursele de asigurări de sănătate din cadrul Affordable Care Act, cum ar fi HealthCare.gov.
De asemenea, planurile de sănătate pe termen scurt nu sunt considerate o acoperire esențială minimă. Dacă vă confruntați cu un eveniment de calificare care altfel ar declanșa o perioadă specială de înscriere pentru a vă înscrie într-un plan conform cu ACA, nu ați putea face acest lucru dacă regulile impun să aveți o acoperire esențială minimă înainte de evenimentul de calificare.
De exemplu, deși pierderea involuntară a acoperirii este un eveniment eligibil care permite în mod normal unei persoane să se înscrie într-un plan conform ACA, pierderea unui plan pe termen scurt nu. Și dacă vă mutați dintr-o zonă în alta, mutarea dvs. nu va declanșa o perioadă specială de înscriere dacă ați avut acoperire în cadrul unui plan pe termen scurt înainte de mutare (trebuie să fi avut acoperire în cadrul unui plan care să fie considerat o acoperire esențială minimă înainte de mutarea pentru a te califica pentru o perioadă specială de înscriere declanșată de mutarea ta).
Plan de sănătate bazat pe locuri de muncă
Imagine © Sursă imagine / Getty ImagesMulți angajatori din Statele Unite subvenționează asigurarea de sănătate pentru angajații lor și familiile angajaților lor ca parte a pachetului de beneficii și compensații pentru angajat. Acest lucru este foarte frecvent pentru angajații cu normă întreagă din companiile mari. Nu este la fel de obișnuit pentru angajații cu jumătate de normă sau pentru angajații întreprinderilor mici.
Iată cum funcționează. Când obțineți un loc de muncă care vine cu beneficii de asigurări de sănătate, angajatorul dvs. poate oferi un singur plan de sănătate sau poate oferi mai multe opțiuni din care să aleagă.
Aveți o perioadă limitată de timp pentru a vă înscrie la asigurarea de sănătate pe care o oferă angajatorul dumneavoastră. Dacă nu vă înscrieți înainte de termen, va trebui să așteptați până la următoarea perioadă anuală de înscriere deschisă. De obicei, există o scurtă perioadă de așteptare înainte de începerea acoperirii. Aceasta este de obicei de la 30 la 90 de zile.
Când aveți asigurări de sănătate sponsorizate de angajator, angajatorul dvs. plătește de obicei o parte din primele lunare și plătiți o parte din primele lunare. În majoritatea cazurilor, angajatorul va plăti majoritatea costului, deși acest lucru variază de la un angajator la altul. Cota dvs. din prime este dedusă automat din salariu, astfel încât nu trebuie să vă amintiți să plătiți în fiecare lună.
În majoritatea cazurilor, această deducere a salarizării este scoasă din salariu înainte de calcularea impozitelor pe venit; în acest fel, nu plătiți impozite pe venit pe banii pe care i-ați cheltuit pentru primele de asigurări de sănătate.
Cu asigurarea de sănătate bazată pe un loc de muncă, angajatorul dvs. nu vă ajută de obicei să plătiți cheltuieli de partajare a costurilor, cum ar fi deductibile, copagări și coasigurări. Cu toate acestea, angajatorii pot oferi planuri de economii, cum ar fi conturi de cheltuieli flexibile, conturi de economii de sănătate sau aranjamente de rambursare a sănătății, pentru a facilita plata acestor cheltuieli.
În majoritatea cazurilor, când renunțați sau vă pierdeți slujba, vă pierdeți și acoperirea de asigurări de sănătate bazate pe slujbă. Cu toate acestea, este posibil să fiți eligibil să continuați această acoperire timp de 18 luni prin COBRA sau prin continuarea statului dacă sunteți dispus să plătiți atât partea din primă, cât și partea pe care o plătise angajatorul dumneavoastră. (Rețineți că, în conformitate cu Planul de salvare american, guvernul va plăti primele COBRA din aprilie până în septembrie 2021, permițând înscrierilor să aibă această acoperire gratuit în acest timp).
Planul de sănătate al soțului / soției
Imagine © mapodile E + / Getty ImagesDacă soțul / soția dvs. are asigurări de sănătate bazate pe muncă, este posibil să fiți eligibil pentru aceeași acoperire. Majoritatea angajatorilor extind oferta de asigurări de sănătate bazate pe locuri de muncă soților, copiilor și vitregilor angajaților lor. Vă puteți înscrie pentru această acoperire în perioada inițială de înscriere, atunci când soțul / soția dvs. primește locul de muncă.
Dacă pierdeți această oportunitate, veți avea o altă oportunitate în fiecare perioadă anuală de înscriere deschisă. De asemenea, veți avea ocazia să vă alăturați planului soțului dumneavoastră dacă aveți un eveniment de calificare, cum ar fi pierderea propriului plan de sănătate sau un copil.
Dacă angajatorul soțului / soției dvs. vă oferă planul de sănătate al companiei dvs. și copiilor dvs., nu sunteți obligat să îl acceptați. Dacă puteți găsi o ofertă mai bună cu privire la acoperirea asigurărilor de sănătate pentru dvs. și copii, este bine să lăsați angajatorul soțului dvs. să vă acopere numai soțul, în timp ce dvs. și copiii optați pentru altă acoperire.
Dar este important să înțelegem că, dacă angajatorul soțului / soției dvs. oferă o acoperire familială, iar acoperirea este considerată accesibilădoar pentru angajat(adică, fără a lua în considerare cât de mult se scade salariul pentru restul acoperirii familiei), nimeni din familie nu este eligibil pentru subvenții de primă la schimb.
Acest lucru este cunoscut sub numele de eroarea familială și lasă unele familii fără o opțiune de asigurare de sănătate cu adevărat accesibilă.
Deși angajatorii subvenționează, în general, asigurarea de sănătate a unui angajat plătind o parte din primele lunare, este posibil ca angajatorul să nu subvenționeze acoperirea soției sau a familiei (majoritatea angajatorilor subvenționează acoperirea membrilor familiei, dar, în general, angajatorii plătesc un procent mai mic din total costul asigurării de sănătate familiale, comparativ cu acoperirea exclusivă a angajaților).
În cazul în care angajatorul soțului / soției dvs. oferă asigurări de sănătate membrilor familiei lor, partea dvs. din primă va fi dedusă automat din salariul soțului dumneavoastră.
Planul de sănătate al părinților
Imagine © andresr E + / Getty ImagesDacă aveți mai puțin de 26 de ani și părintele dvs. are un plan de piață individual (achiziționat la schimb sau din bursă, sau un plan bunat sau bunic) sau un plan bazat pe locuri de muncă care oferă acoperire persoanelor în întreținere, sunteți eligibil pentru acoperire conform planului de sănătate al părinților. Acest lucru este adevărat, chiar dacă nu sunteți dependent de impozitele părintelui dvs., sunteți căsătorit sau locuiți pe cont propriu.
Este posibil să trebuiască să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă cu planul de sănătate al părintelui pentru a fi adăugat la acoperirea asigurărilor de sănătate. Cu toate acestea, dacă ați pierdut recent o altă acoperire cuprinzătoare de asigurări de sănătate, s-ar putea să vă puteți înscrie chiar înainte de înscrierea deschisă dacă îndepliniți cerințele planului de sănătate pentru o perioadă specială de înscriere.
Unii angajatori subvenționează nu numai asigurarea de sănătate a angajaților, ci și asigurarea de sănătate pentru familiile angajaților. Alți angajatori plătesc o parte din primele de asigurări de sănătate ale angajaților lor, dar nu subvenționează primele pentru membrii familiei.
Dacă părintele dvs. are asigurări de sănătate bazate pe un loc de muncă și angajatorul său subvenționează primele familiale, primele dvs. de asigurări de sănătate vor fi plătite parțial de angajatorul părintelui. Restul primei lunare va fi scos din salariul părintelui.
Dacă angajatorul părintelui nu subvenționează acoperirea familiei, întreaga primă lunară va fi dedusă din salariul părintelui.
.jpg)