Planuri de asigurări de sănătate din bronz

Un plan de sănătate de bronz este un tip de asigurare de sănătate care plătește, în medie, 60% din cheltuielile medii ale asistenților medicali (dar aceasta este o medie la o populație standard - procentul detacosturile acoperite de plan vor varia enorm în funcție de faptul dacă aveți nevoie de o mulțime de îngrijiri medicale în cursul anului sau chiar deloc). Înscrișii plătesc celelalte 40% din totalul cheltuielilor de îngrijire a sănătății sub formă de coplăți, coasigurări și deductibile.

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

Determinarea dacă un plan se încadrează în nivelul de acoperire de bronz se bazează pe valoarea actuarială. Planurile de bronz sunt disponibile atât pe piețele de asigurări de sănătate individuale, cât și pe cele mici, în bursă sau în afara bursei (adică direct prin intermediul companiilor de asigurări de sănătate).

Cum se compară planurile

Pentru a facilita compararea valorii pe care o obțineți pentru banii pe care îi cheltuiți pentru primele de asigurări de sănătate, Legea privind îngrijirea accesibilă a standardizat nivelurile valorice pentru planurile de sănătate individuale și pentru grupuri mici în patru niveluri. Aceste niveluri sunt bronz, argint, aur și platină.

Toate planurile de sănătate ale unui anumit nivel oferă aproximativ aceeași valoare globală, deși pot fluctua într-un interval de + 2 / -4 (acest interval a început să se aplice începând cu 2018; în anii precedenți, a fost de + 2 / -2) . Și din 2018, planurile de bronz au avut o gamă de minimus mai largă de + 5 / -4, datorită introducerii planurilor de bronz extins, care au beneficii îmbunătățite și o valoare actuarială de până la 65%.

Pentru planurile de nivel bronz, valoarea actuarială medie este de aproximativ 60%. Dar cu gama minimă admisibilă, planurile cu valori actuariale de 56% până la 62% sunt considerate planuri de bronz. Deci, deși denumirile ACA la nivel de metal ajută în ceea ce privește facilitarea efectuării comparațiilor generale între planuri, este totuși important să vă uitați la amprenta fină, deoarece două planuri de bronz pot avea modele de beneficii și niveluri de acoperire destul de diferite.

Ce valoare înseamnă

Valoarea sau valoarea actuarială vă arată ce procent din cheltuielile de îngrijire a sănătății acoperite ar trebui să acopere un plan pentru o întreagă populație standard. Acest lucru nu înseamnă că, personal, veți avea exact 60% din costurile de îngrijire a sănătății plătite prin planul dvs. de bronz. În funcție de modul în care vă utilizați asigurarea de sănătate, este posibil să aveți mult mai mult sau mai puțin de 60% din cheltuielile dvs. plătite.

O persoană cu costuri foarte mari de îngrijire a sănătății va plăti, evident, mult mai puțin de 40% din costurile totale, deoarece maximul din buzunar al planului va limita suma pe care o plătește membrul. Pe de altă parte, o persoană cu cheltuieli globale foarte mici se poate aștepta să plătească multMai multmai mult de 40% din costurile totale, din moment ce el sau ea nu ar putea nici măcar să îndeplinească deductibilă pentru anul respectiv și astfel ar putea plăti practic toate propriile cheltuieli medicale.

Cheltuielile de sănătate neacoperite nu sunt luate în considerare la stabilirea valorii unui plan de sănătate. Costurile în afara rețelei nu sunt, de asemenea, luate în considerare și nici costurile pentru tratament care nu intră în categoriile esențiale de sănătate ale ACA.

Ce va trebui să plătiți

Va trebui să plătiți prime lunare pentru planul de sănătate. De asemenea, va trebui să plătiți partajarea costurilor, cum ar fi deductibile, coasigurare și copagări, atunci când vă utilizați asigurarea de sănătate. Primele lunare ale planului Bronze tind să fie mai ieftine decât planurile cu valoare mai mare, deoarece planurile Bronze se așteaptă să plătească mai puțini bani pentru facturile dvs. de îngrijire a sănătății.

Dacă vă cumpărați acoperirea în bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. și sunteți eligibil pentru subvenții premium, s-ar putea să găsiți că puteți obține un plan de bronz gratuit după aplicarea subvenției. Acest lucru se datorează modului în care asigurătorii au adăugat costul reducerilor de partajare a costurilor la primele planului de argint în majoritatea statelor. Deoarece sumele subvențiilor se bazează pe costul celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost, primele mai mari pentru planurile de argint au ca rezultat subvenții mai mari pentru primele. Deoarece aceste subvenții pot fi aplicate și planurilor de bronz sau aur, uneori sunt suficient de mari pentru a acoperi întreaga primă, lăsând înscrierea fără primă lunară.

Modul în care fiecare plan te face să-ți plătești partea din cheltuielile tale cu îngrijirea sănătății va varia. De exemplu, un plan de bronz ar putea avea o deductibilă de 7.500 USD, asociată cu o coasigurare de 10%. Un plan de bronz concurent ar putea avea o deductibilă mai mică de 5.000 USD, asociată cu o coasigurare mai mare de 35% și o coplată de 45 USD pentru vizitele la birou (toate planurile individuale și grupurile mici conforme ACA au limite superioare pentru costurile totale din buzunar care se aplică indiferent de nivel metalic; niciun plan nu poate avea limite individuale din buzunar - inclusiv deductibilă, copayă și coasigurare - care depășesc 8.100 USD în 2020 sau mai mult de 8.550 USD în 2021).

Motive pentru a alege un plan de bronz

În alegerea unui plan de sănătate, dacă cel mai important factor pentru dvs. este o primă lunară redusă, un plan de sănătate de nivel bronz poate fi o alegere bună. Dacă nu vă așteptați să vă utilizați mult asigurarea de sănătate sau dacă partajarea ridicată a costurilor inerentă unui plan de bronz nu vă privește, un plan de sănătate de bronz s-ar putea potrivi cu factura.

Dacă aveți sub 30 de ani (sau peste 30 de ani cu o scutire de dificultăți din mandatul individual al ACA) și nu sunteți eligibil pentru subvenții la primă, s-ar putea să descoperiți că un plan catastrofal oferă o primă lunară chiar mai mică, împreună cu o valoare actuarială ușor mai mică (planurile catastrofale nu au obiective valorice actuariale așa cum au planurile la nivel de metal; ele trebuie să aibă pur și simplu valori actuariale sub 60%, deși trebuie să acopere și trei vizite de îngrijire primară pe an și să respecte aceleași limite superioare în afara costuri de buzunar ca și alte planuri).

Cu toate acestea, dacă aveți 30 de ani sau mai mult, nu veți putea cumpăra un plan catastrofal decât dacă aveți o scutire de dificultăți de la mandatul individual al ACA. Și subvențiile pentru prime nu pot fi aplicate planurilor catastrofale, ceea ce le face o alegere slabă pentru majoritatea persoanelor care sunt eligibile pentru subvenții pentru prime.

Motive pentru a nu alege un plan de bronz

Nu alegeți un plan de sănătate de nivel bronz dacă doriți un plan care să plătească majoritatea cheltuielilor dvs. de îngrijire a sănătății. Dacă vă așteptați să vă utilizați mult asigurarea de sănătate sau nu vă puteți permite copagări mari, coasigurare și deductibile, este posibil ca un plan de bronz să nu fie potrivit pentru dvs.

Nu presupuneți totuși că un plan de bronz este o alegere proastă dacă știți că veți avea nevoie de îngrijiri medicale extinse. În unele cazuri, cheltuielile totale (costurile din buzunar plus primele) ajung să fie mai mici cu un plan de bronz, chiar și atunci când înscrisul trebuie să îndeplinească maximul maxim din buzunar pentru anul respectiv. Veți dori să rulați numerele înainte de a lua o decizie.

Dacă sunteți eligibil pentru subvenții de partajare a costurilor, deoarece venitul dvs. este de 250% din nivelul sărăciei federale sau mai mic, puteți obține subvențiile de partajare a costurilor numai dacă alegeți un plan de niveluri argintii. Nu veți primi subvențiile de partajare a costurilor pentru care vă calificați dacă alegeți un plan de bronz.

Subvențiile de partajare a costurilor reduc deductibilitatea, copagările și coasigurarea, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când utilizați asigurarea de sănătate. De fapt, o subvenție de partajare a costurilor va crește valoarea planului dvs. de sănătate fără a crește primele lunare. Este ca și cum ai obține un upgrade gratuit la valoare. Nu veți primi upgrade gratuit dacă alegeți un plan de bronz.