La 23 martie 2010, președintele Obama a semnat legea cu privire la legislația federală privind reforma sănătății, cunoscută sub numele de Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă (în general numită doar Legea privind îngrijirea accesibilă, ACA sau Obamacare). Scopul legislației este de a asigura că aproape toți americanii au acces la asigurări de sănătate la prețuri accesibile.
Reformele cheie din Legea privind îngrijirea accesibilă au fost concepute pentru a reduce semnificativ barierele în calea obținerii acoperirii medicale, precum și pentru accesarea serviciilor de îngrijire a sănătății necesare. Dar legea a fost controversată de la început, iar diviziunea amară a partizanilor cu privire la reforma în domeniul sănătății a dus la o implementare mai puțin optimă a reformei în domeniul sănătății.
Majoritatea prevederilor ACA au intrat în vigoare în 2014, inclusiv cerința ca practic toți americanii să mențină acoperirea asigurărilor de sănătate - fie prin angajatorul lor, printr-un program public precum Medicaid sau Medicare, fie prin achiziționarea de acoperire pe piața individuală, fie prin intermediul bursei sau în afara schimbului. Din 2014 până în 2018, a existat o sancțiune care a fost evaluată de IRS atunci când oamenii nu au menținut asigurarea de sănătate, dar acea sancțiune a fost abrogată după sfârșitul anului 2018, în condițiile Legii privind reducerile fiscale și locurile de muncă, care a fost adoptată în Decembrie 2017. Dar există încă o penalizare pentru neasigurare în Massachusetts, DC, New Jersey, California și Rhode Island, deoarece toți au propriile lor mandate individuale și penalități asociate.
alexsl / iStockphoto
Repere ale Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile
Baruri planuri de sănătate individuale și grupuri mici de la:
- Refuzarea acoperirii din cauza unor afecțiuni medicale preexistente.
- Anularea acoperirii, cu excepția cazurilor de fraudă sau denaturare intenționată.
- Taxarea primelor mai mari din cauza problemelor de sănătate.
- Încărcarea înscrierilor mai în vârstă de peste trei ori mai mult decât înscrierile mai tinere.
- Oferirea de planuri care nu acoperă beneficiile esențiale pentru sănătate, cu excepția cazului în care planul este bunic sau bunică.
Necesită tuturor planurilor de sănătate nebunicate pentru:
- Acoperiți îngrijirea preventivă fără partajarea costurilor.
- Limitați costurile din buzunar pentru beneficiile esențiale pentru sănătate din rețea. HHS stabilește limitele superioare pentru costurile din buzunar în fiecare an. În 2020, nu poate depăși 8.150 USD pentru o persoană sau 16.300 USD pentru o familie. Pentru 2021, HHS a propus creșterea sumelor maxime din buzunar la 8.550 USD și 17.100 USD, dar aceste numere s-ar putea schimba odată cu reglementările finalizat.
- Permiteți adulților tineri să rămână în planul de sănătate al unui părinte până la vârsta de 26 de ani.
Necesită angajatorilor mari să:
- Oferiți asigurări de sănătate la prețuri accesibile, cu valoare minimă, angajaților lor cu normă întreagă sau fiți supuși unor sancțiuni potențiale.
Solicită persoanelor fizice:
- Obțineți asigurări de sănătate, cu excepția cazului în care se califică pentru anumite scutiri. Această cerință rămâne în vigoare din punct de vedere tehnic, deși sancțiunea federală a fost redusă la 0 USD pentru persoanele care nu sunt asigurate în 2019 și nu numai (statele își pot impune propriile mandate și penalități; New Jersey, DC, Massachusetts, California și Rhode Island au toate penalități pentru rezidenții neasigurați și care nu sunt scutiți de penalizare).
Face acoperirea și îngrijirea mai accesibile cu:
- Credite fiscale premium (aka subvenții premium)
- Reduceri de partajare a costurilor (acestea nu mai sunt finanțate direct de guvernul federal, dar înscrișii eligibili încă le primesc; deși asigurătorii încorporează costul în prime, acest cost este în mare parte acoperit de subvențiile la primă)
- Extinderea Medicaid (14 state nu au acceptat încă finanțarea federală pentru extinderea Medicaid începând cu 2020; Wisconsin nu a extins Medicaid, dar oferă o acoperire Medicaid - fără o rată de finanțare federală îmbunătățită - persoanelor cu venituri până la nivelul sărăciei, deci nu există o acoperire decalaj în Wisconsin).
Modificări ACA pentru americanii fără asigurare de sănătate
În funcție de venitul dvs., dimensiunea familiei și statul de reședință, este posibil să aveți mai multe opțiuni de acoperire, inclusiv ajutor financiar (subvenții) dacă nu vă puteți permite să cumpărați asigurări de sănătate. Următoarele sunt exemple de opțiuni de acoperire - nivelurile de venit se aplică acoperirii 2020.
Pentru eligibilitatea pentru Medicaid, numerele de nivel federal de sărăcie din 2020 sunt utilizate în 2020, în timp ce pentru eligibilitatea subvenției premium, numerele FPL din 2019 sunt utilizate pentru acoperirea 2020 (acest lucru se datorează faptului că înscrierea deschisă pentru acoperirea planului privat are loc în toamnă, înainte de începerea anul și înainte ca numerele FPL să fie actualizate pentru noul an).
Exemplul 1: eligibil pentru Medicaidîntr-un stat care a extins Medicaid
Venit anual:
- până la 17.608 USD pentru o persoană
- până la 36.156 dolari pentru o familie de patru persoane
Comentarii:
- Americanii cu venituri mici, care sunt cetățeni americani (precum și mulți imigranți legali care au fost în SUA de cel puțin cinci ani) se pot înscrie în programul Medicaid al statului lor.
- Statul dvs. poate impune un nivel minim de cheltuieli din buzunar, cum ar fi o coplată de la 1 la 5 USD pentru vizita unui medic sau pentru serviciile selectate. Unele state impun, de asemenea, prime nominale pentru persoanele înscrise în Medicaid cu venituri peste nivelul sărăciei (extinderea ACA a Medicaid se extinde la 138% din nivelul sărăciei, deci include multe persoane cu venituri peste nivelul sărăciei; multe state oferă acoperire gratuită pentru toți Înscriși eligibili pentru Medicaid, dar unii au prime modeste).
- În statele care nu au extins Medicaid, adulții fără aptitudini, fără copii, sunt de obicei neeligibili pentru Medicaid, indiferent de cât de mic este venitul lor, iar eligibilitatea pentru părinții copiilor minori tinde să fie limitată la cei cu venituri extrem de mici - mult sub nivelul sărăciei .
Exemplul 2: eligibil pentru a cumpăra unsubvenționatplan de sănătate printr-o bursă de asigurări de sănătate bazată pe stat
Venit anual:
- până la 49.960 USD pentru o persoană
- până la 103.000 de dolari pentru o familie de patru persoane
Comentarii:
- Planurile de sănătate care participă la un schimb trebuie să ofere un pachet de beneficii esențiale pentru sănătate și să acopere cel puțin 56% din cheltuielile medii de îngrijire a sănătății pentru o populație standard generală. Dar asta nu înseamnă că planul tău va acoperi neapărat cel puțin 56% din costurile tale - dacă ai nevoie de foarte puțin în ceea ce privește asistența medicală, s-ar putea să plătești tu cea mai mare parte, în funcție de modul în care este conceput planul tău (catastrofal planurile pot acoperi un procent mai mic din cheltuielile medii, dar subvențiile nu pot fi utilizate pentru achiziționarea de planuri catastrofale).
- Dacă vă cumpărați asigurarea de sănătate printr-o bursă și vă calificați pentru subvenții la primă, cota dvs. din primă (pentru al doilea plan de argint cu cel mai mic cost din zona dvs.) nu va depăși un anumit procent din venitul dvs. - variind de la 2,06% la 9,78% în 2020 - în funcție de cât câștigați. Totuși, nu vi se cere să cumpărați al doilea plan de argint cu cel mai mic cost. Puteți alege să cumpărați un plan mai mult sau mai puțin costisitor și să aplicați subvenția la acel plan. Dacă cumpărați un plan mai ieftin, veți plăti un procent chiar mai mic din venitul dvs. în primele după subvenționare și, dacă cumpărați un plan mai scump, veți plăti un procent mai mare din venitul dvs. în primele după subvenționare.
Exemplul 3: eligibil pentru achiziționarea unei acoperiri private, dar fără asistență financiară
Venit anual:
- 49.961 USD și mai mult pentru o persoană
- 103.001 USD și mai mult pentru o familie de patru persoane
Comentarii:
- Nu sunteți eligibil pentru o subvenție sau asistență financiară la acest nivel de venit, deși California are subvenții pentru persoanele cu venituri mai mari, iar statul Washington intenționează să le facă disponibile începând cu 2021. Rețineți că aceste subvenții de stat sunt nu face parte din ACA; aceste state merg dincolo de legea federală și oferă subvenții finanțate de stat pentru rezidenții eligibili.
- Dacă rămâneți fără asigurare de sănătate, nu mai sunteți supus unei penalități federale în 2019 și ulterior (deși așa cum sa menționat mai sus, statul dvs. ar putea să-și impună propria pedeapsă). Dar nu vă veți putea înscrie într-un plan de sănătate până la înscrierea deschisă, ceea ce vă poate lăsa într-un loc dificil dacă veți avea nevoie de îngrijiri medicale extinse la jumătatea anului.
- Dacă venitul dvs. este cu puțin peste pragurile de eligibilitate, îl puteți reduce contribuind la un IRA tradițional sau la un HSA (dacă aveți un plan de sănătate calificat pentru HSA).
Modificări ACA pentru americanii cu asigurări de sănătate
În funcție de tipul de asigurare de sănătate pe care l-ați avut deja, este posibil să fi avut sau nu modificări ca urmare a ACA.
Dacă sursa dvs. de acoperire a sănătății era deja un plan de angajare, acestea sunt câteva dintre opțiunile dvs.:
Rămâneți în planul angajatorului: dacă angajatorul dvs. continuă să ofere asigurări de sănătate, îl puteți păstra.
Cumpărați un plan de sănătate prin bursa de asigurări de sănătate din statul dvs.: dacă dețineți o afacere mică sau angajatorul dvs. oferă doar beneficii minime sau trebuie să plătiți mai mult de 9,78% din venitul dvs. în prime (în 2020) doar pentru propria dvs. acoperire, puteți căuta opțiuni mai bune în bursă (rețineți că planurile de afaceri mici nu mai sunt disponibile în burse în multe state).
Dacă sursa dvs. de asigurări de sănătate este o poliță individuală pe care ați achiziționat-o pentru dvs. și / sau familia dvs. înainte de 2014, acestea sunt opțiunile dvs.:
Păstrați-vă planul actual: dacă planul dvs. de sănătate continuă să ofere aceeași acoperire, îl puteți reînnoi. Cu toate acestea, noile polițe de asigurări de sănătate trebuie să respecte standardele minime federale de acoperire; planurile de sănătate mai vechi care nu îndeplinesc aceste standarde nu pot înscrie noi clienți. Planurile bunicilor (în vigoare până la 23 martie 2010) pot rămâne în vigoare la nesfârșit, atâta timp cât asigurătorul continuă să le reînnoiască - ceea ce nu li se cere să facă. Planurile bunicii (date efective după 23 martie 2010, dar înainte de sfârșitul anului 2013) sunt permise să rămână în vigoare până la sfârșitul anului 2021 (și aceasta ar putea fi extinsă în anii următori; până acum au fost emise numeroase prelungiri).
Cumpărați acoperire prin bursa de asigurări din statul dvs.: dacă venitul dvs. (așa cum este determinat de calculul venitului brut ajustat modificat de ACA) nu depășește 400% din nivelul sărăciei (49.960 USD pentru o singură persoană în 2020), vă puteți califica pentru credite fiscale federale pentru a compensa costul primei. Rețineți că puteți achiziționa o acoperire medicală majoră individuală (prin intermediul bursei sau în afara bursei) numai în perioada de înscriere anuală deschisă sau în timpul unei perioade speciale de înscriere declanșată de un eveniment de calificare.
Dacă sunteți în Medicare, este posibil ca opțiunile dvs. să nu se fi schimbat semnificativ, dar costurile legate de medicamente au scăzut dacă aveți nevoie de suficientă medicație pentru a ajunge la gaura gogoșilor și este posibil ca accesul la servicii să se fi îmbunătățit:
Beneficiile și eligibilitatea dvs. de bază (sau garantate) nu s-au schimbat: ACA nu a modificat regulile de eligibilitate pentru Medicare sau cadrul de bază al beneficiilor pe care le oferă.
Medicare Advantage: Subvențiile federale pentru planurile Medicare Advantage au fost reduse, ceea ce a dus inițial la speculații că planurile vor deveni mai puțin robuste și ar pierde înscriși. Dar înscrierea Medicare Advantage a continuat să crească în anii de când ACA a fost semnat în lege. Planurile sunt mai populare ca niciodată, cu mai mult de o treime din toți beneficiarii Medicare înscriși în planurile Medicare Advantage în 2019.
Acces la servicii: Medicare acoperă acum vizitele anuale de sănătate, datorită mandatelor ACA de îngrijire preventivă.
Acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de prescripție medicală: decalajul de acoperire a medicamentelor eliberate pe bază de prescripție medicală (gaura de gogoși Medicare partea D) a fost eliminată începând cu 2020. Dar planurile pot avea în continuare avantaje diferite peste și sub limita de acoperire inițială, iar conceptul de gaură de gogoși este încă important în ceea ce privește modul în care costurile medicamentelor sunt calculate pentru atingerea pragului de acoperire catastrofal.
