Nu este neobișnuit să aveți probleme cu plata deductibilei de asigurări de sănătate - unele deductibile sunt mii de dolari. Și dacă nu aveți atât de multe economii, se poate simți că deductibilul dvs. este mult prea mare.
Opțiunile dvs. pentru a face față costului depind de dacă vă datorați deductibilul chiar acum sau dacă vă pregătiți în avans. Dacă vă uitați la viitor și vă dați seama că va trebui să veniți cu această bucată de schimbare în cele din urmă, iată câteva opțiuni pentru a vă include deductibilă în buget.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesCont flexibil de cheltuieli (FSA)
Dacă aveți asigurări de sănătate bazate pe angajatori, este posibil să puteți participa la un cont flexibil de cheltuieli (ASF). Un ASF este un tip special de cont de economii cu avantaje fiscale care poate fi utilizat numai pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății, cum ar fi plata deductibilului, copagamentelor și coasigurării.
Cum functioneazã? Dacă angajatorul dvs. oferă un ASF, vă puteți înscrie pentru a participa în timpul înscrierii deschise atunci când faceți alegerile de asigurare de sănătate pentru anul următor. Veți decide cât de mult doriți să contribuiți (maximul este de 2.750 USD în 2020), iar apoi angajatorul dvs. va deduce o sumă mică, înainte de impozitare, din fiecare din salariile dvs. în anul următor și o va introduce în ASF .
Până la sfârșitul anului, suma totală care va fi dedusă din salariu va fi egală cu suma pe care ați ales să o contribuiți la FSA. Când trebuie să plătiți deductibilă, puteți folosi banii din FSA.
Este mai ușor să plătiți deductibilă utilizând un FSA, deoarece mai degrabă decât să veniți cu o sumă mare de bani dintr-un singur salariu, împărțiți povara financiară în sume mult mai mici, repartizate pe tot parcursul anului.
În plus, banii pe care îi puneți în FSA provin din salariu înainte de impozite. Acest lucru face ca venitul dvs. impozabil să fie mai mic - plătiți mai puțin impozitul pe venit. Deoarece suma totală a impozitului pe venit care va fi scoasă din fiecare salariu va fi mai mică, contribuțiile FSA nu vor avea impact asupra plății la domiciliu la fel de mult ca, să zicem, aceeași sumă de bani într-un cont de economii obișnuit.
De exemplu, poate puneți 40 USD pe salariu în FSA și asta vă scade impozitul pe venit cu 8 USD. Salariul pe care îl veți lua acasă va fi cu doar 32 USD mai mic decât până acum, chiar dacă veveriți 40 USD. (Cifrele dvs. exacte vor depinde de categoria dvs. de impozit pe venit și de cât de mult alegeți să contribuiți la ASF pentru anul respectiv.)
Ce se întâmplă dacă este la începutul anului și nu ați economisit suficient în FSA pentru a vă atinge deductibilitatea? Veți putea retrage până la suma pe care o avețiprogramat să contribuie pe tot parcursul anuluiși folosiți acei bani pentru deductibilă, chiar înainte de a fi luați din salariu. Apoi, pe tot restul anului, veți continua să aduceți contribuții la ASF, aducându-l în mod esențial la zero până la sfârșitul anului. În acest fel, un ASF poate funcționa ca un fel de sistem de împrumut, dacă aveți nevoie de îngrijire medicală la începutul anului. Există însă câteva avertismente:
- Dacă nu cheltuiți toți banii din ASF până la sfârșitul anului, este posibil să-i pierdeți. Dacă angajatorul vă permite acest lucru, puteți alege să rulați peste 500 USD în FSA de anul viitor, sau să transferați soldul rămas și să îl utilizați în primele două luni și jumătate ale anului următor. Dar, în afară de aceste excepții, pierdeți banii rămași în ASF la sfârșitul anului.
- Guvernul federal limitează câți bani vi se permite să puneți într-un ASF în fiecare an. Deci, dacă deductibilul dvs. depășește aproximativ 2.750 USD în 2020, FSA dvs. va acoperi doar o parte din acesta (2.750 USD este limita de contribuție FSA în 2020; această sumă este indexată pentru inflație în fiecare an de către IRS).
Cont de economii de sănătate (HSA)
Un HSA este un cont special de economii care funcționează cu planuri de sănătate cu deducere ridicată (HDHP). Banii pot fi băgați în HSA și folosiți pentru cheltuieli medicale, cum ar fi deductibilă. Banii pe care îi contribuiți la HSA sunt deductibili și dobânzile câștigate sunt scutite de impozitele federale.
IRS limitează cât de mult puteți contribui la un HSA. În 2020, limita este de 3.550 USD dacă aveți acoperire HDHP doar pentru dvs. și de 7.100 USD dacă aveți acoperire HDHP pentru dvs. și cel puțin un alt membru al familiei. Și în fiecare an, persoanele care au 55 de ani sau mai mult pot ridica 1.000 de dolari suplimentari în HSA, ca contribuție de recuperare.
Dacă nu vă folosiți fondurile HSA până la sfârșitul anului, nu transpirați. Acesta rămâne în contul dvs. HSA, acumulând dobânzi scutite de impozite până când le utilizați. Nu veți pierde la sfârșitul anului, ca banii dintr-un ASF.
De fapt, dacă sunteți sănătos și nu ajungeți să folosiți toți banii pe care îi contribuiți la HSA în fiecare an, este posibil să creșteți o cantitate destul de mare de economii cu avantaje fiscale. Unii oameni chiar consideră că HSA este un alt cont de pensionare.
Angajatorul dvs. poate, de asemenea, să contribuie cu bani înainte de impozitare în HSA, deși nu toți angajatorii fac acest lucru. Spre deosebire de FSA, HSA nu trebuie să fie asociat cu asigurarea de sănătate bazată pe un loc de muncă. Puteți configura unul singur, atâta timp cât aveți un plan de sănătate calificat cu deductibilitate ridicată (HDHP).
Pentru a vă pune HSA în funcțiune rapid, puteți transfera bani din IRA (contul individual de pensionare) în HSA o dată în viață fără penalități dacă respectați cu atenție toate regulile Serviciilor de Venituri Interne (IRS). vi se permite să transferați până la limita maximă de contribuție pentru anul în care efectuați transferul, presupunând că nu ați făcut nicio contribuție HSA suplimentară în acel an. Din nou, există avertismente:
- Trebuie să aveți uncalificatun plan de sănătate foarte deductibil pentru a deschide un HSA. Nu orice plan de sănătate cu ceea ce pare a fi o deductibilă ridicată este de fapt un HDHP. Dacă nu sunteți sigur că asigurarea dvs. de sănătate este un HDHP, contactați planul de sănătate sau departamentul de beneficii pentru angajați pentru a verificainainte deați creat un HSA.
- Dacă folosiți banii din HSA pentru altceva decât o cheltuială medicală calificată, veți fi penalizați cu taxele.
- Există limite cu privire la câți bani puteți pune într-un HSA într-un anumit an, dar nu există limite cu privire la maximul care se poate acumula în acesta în timp sau la maximul pe care îl puteți retrage dintr-un anumit an. Atâta timp cât folosiți banii pentru cheltuieli medicale calificate, nu veți plăti impozite sau penalități la retragere, indiferent de cât retrageți.
Aranjamentul de rambursare a sănătății (HRA)
Un acord de rambursare a sănătății (HRA) este un acord între dvs. și angajatorul dvs. care permite angajatorului să vă ramburseze cheltuielile medicale, inclusiv deductibilă. Este similar cu un HSA sau FSA, cu excepția faptului că numai angajatorul dvs. poate contribui cu bani la acesta - nu îi puteți finanța singuri.
Deoarece angajatorul dvs. finanțează contul, nu sunt banii dvs., așa cum sunt fondurile dintr-un HSA. Dacă renunțați la slujbă, puteți sau nu să păstrați contul - în funcție de modul în care angajatorul dvs. a structurat HRA. Fondurile rămase în cont trec de obicei la anul următor, dar asta depinde de angajatorul dvs.
În 2017, a fost introdus un nou tip de HRA (numit QSEHRA) pe care întreprinderile mici îl pot folosi pentru a rambursa angajaților primele individuale de asigurări de sănătate de pe piață, precum și alte cheltuieli medicale. Și administrația Trump a extins în continuare HRA-urile, permițând angajatorilor de orice dimensiune să utilizeze un HRA pentru a rambursa angajaților primele individuale de asigurări de sănătate de piață - precum și alte cheltuieli medicale - începând cu 2020.
Subvenție de partajare a costurilor
Legea privind îngrijirea la prețuri accesibile a creat subvenții pentru a ajuta persoanele cu venituri modeste (și care își cumpără propria asigurare de sănătate, spre deosebire de obținerea acesteia prin intermediul unui angajator) să își plătească deductibilele de asigurare de sănătate, coplăți și coasigurare. Există linii directoare privind veniturile pentru a vă califica și trebuie să aveți un plan de asigurări de sănătate de nivel argintiu pe care l-ați achiziționat de la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs.
Dacă vă calificați pentru subvenția de partajare a costurilor, vă veți califica cu siguranță și pentru subvenția premium concepută pentru a vă ajuta să plătiți primele lunare de asigurări de sănătate. Puteți folosi banii pe care îi economisiți în costuri premium pentru a vă deduce deductibilă.
Nu ignorați această subvenție doar pentru că planul dvs. actual de sănătate nu este un plan bazat pe schimburi de niveluri argintii. Dacă credeți că s-ar putea califica, aflați-l acum, astfel încât să puteți alege un plan de calificare în următoarea perioadă de înscriere deschisă (în majoritatea statelor, de la 1 noiembrie până la 15 decembrie, pentru acoperire începând cu 1 ianuarie a anului următor). Nu vă va ajuta anul acesta, dar anul viitor nu va trebui să vă faceți griji la fel de mult, deoarece deductibilă va fi mai mică dacă vă calificați pentru reduceri de partajare a costurilor și vă înscrieți la un plan argint prin intermediul bursei.
Luați în considerare asigurarea suplimentară
În cazul în care deductibilul dvs. este destul de mare și vă faceți griji că nu veți fi în măsură să îl plătiți dacă și când ar trebui să aveți nevoie de îngrijiri medicale extinse, ar putea fi util să luați în considerare o politică suplimentară care acoperă o parte sau totalitatea deductibilului.
Există suplimente pentru accidente care plătesc o anumită sumă de bani dacă aveți o cerere care rezultă dintr-un accident sau vătămare și există, de asemenea, planuri specifice de boală și planuri de despăgubire fixe care vor plăti o anumită sumă de bani în funcție de circumstanțe (de exemplu , dacă primiți un diagnostic specific care este acoperit de poliță sau dacă petreceți o noapte în spital).
Planurile suplimentare nu sunt potrivite pentru toată lumea și este înțelept să faceți câteva calcule pentru a vedea cât de mult veți plăti în prime față de cât de mult vă puteți aștepta să primiți în diferite situații. Dar pentru unii oameni, având un plan suplimentar de sănătate ameliorează unele dintre îngrijorările pe care altfel le-ar simți cu privire la potențialul unei facturi medicale de mai multe mii de dolari.
Buget pentru economii de urgență
Dacă sunteți disciplinat, puteți scoate o sumă stabilită pe fiecare salariu pe care să o puneți în deducere. Deși nu veți obține avantaje fiscale speciale, așa cum ați obține cu un FSA sau HSA, nu veți fi constrâns de o mulțime de reguli IRS despre modul în care puteți economisi și pentru ce trebuie să folosiți banii.
Ar putea fi mai ușor să construiți un fond de urgență pentru a vă plăti deductibilă dacă vă gândiți că plătiți o factură în avans, mai degrabă decât să o abordați ca pe o economie. În general, probabilitatea ca în cele din urmă să aveți nevoie de îngrijire medicală este mare și va trebui să vă plătiți deductibilul după ce căutați tratament. Această factură va deveni în cele din urmă scadentă. Plătiți-o în avans.
Configurați un cont special pentru a deține fondurile deductibile. În fiecare lună, când vă plătiți chiria sau ipoteca, utilitățile, asigurarea auto și alte facturi, puneți bani și în fondul deductibil de asigurări de sănătate. Dacă aveți banca dvs. să o transfere automat din contul dvs. de verificare într-un cont de economii sau de pe piața monetară, este mai probabil să o faceți în mod consecvent.
