Asigurarea de sănătate nu plătește toate cheltuielile de îngrijire a sănătății. În schimb, vă așteptați să plătiți factura pentru o parte din costul îngrijirii dumneavoastră prin cerințele de partajare a costurilor planului dvs. de sănătate, cum ar fi deductibilă, coplăți și coasigurare.
Deoarece deductibilele și coplățile sunt sume fixe, nu este nevoie de multă matematică pentru a afla cât să plătiți. O coplată de 30 USD pentru a completa o rețetă sau pentru a consulta un medic vă va costa 30 USD, indiferent de cât a fost factura totală pentru rețeta sau vizita la birou.
Asigurarea dvs. de sănătate preia restul filei (rețineți că acest lucru se aplică în general numai dacă utilizați un furnizor din rețea și îndepliniți orice cerințe de autorizare prealabile pe care le are planul dvs. de asigurare).
Hero Images / Getty ImagesCu toate acestea, calcularea plății de coasigurare a asigurărilor de sănătate este mai dificilă.Deoarece coasigurarea este un procent din costul total al serviciului, veți datora o cantitate diferită de coasigurare pentru fiecare serviciu pe care îl primiți.
Dacă serviciul de îngrijire medicală pe care l-ați primit a fost ieftin, coasigurarea dvs. nu va fi prea mare. Cu toate acestea, dacă serviciul de îngrijire a sănătății a fost costisitor, coasigurarea dvs. ar putea ajunge la sute sau chiar mii de dolari (la vârf, coasigurarea dvs. va fi limitată de maximul din buzunar al planului dvs. de sănătate).
Trebuie să înțelegeți cum să calculați plata co-asigurării de asigurări de sănătate, astfel încât să știți cât veți datora pentru coasigurare și să puteți bugeta pentru aceasta.
Găsiți-vă rata de asigurare
Va trebui să vă găsiți rata de coasigurare pentru tipul de îngrijire pe care îl primiți. Ar trebui să puteți localiza acest lucru în Rezumatul beneficiilor și acoperirii pe care l-ați obținut atunci când v-ați înscris în planul dvs. de sănătate. Uneori îl puteți găsi chiar și pe cardul de asigurări de sănătate.
Atenție; în unele planuri de sănătate, coasigurarea poate fi același procent, indiferent de tipul de serviciu pe care îl primiți. De exemplu, 30% coasigurare pentru spitalizare și 30% coasigurare pentru prescripții medicamentoase de specialitate.
În alte planuri de sănătate, este posibil să aveți o rată de coasigurare scăzută pentru unele servicii și o rată mai mare pentru alte tipuri de servicii. De exemplu, ați putea avea 35% coasigurare pentru spitalizare, dar numai 20% coasigurare pentru operație la un centru de chirurgie ambulatorie.
Și este foarte obișnuit ca acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă să fie structurată cu coplăți pentru medicamente care se află la niveluri mai mici, dar coasigurare pentru medicamente de nivel superior sau de specialitate. Așadar, este posibil să fiți obișnuiți să plătiți o sumă fixă la farmacie, dar apoi să ajungeți să plătiți un procent din costul unei noi rețete - care poate deveni destul de scump, în funcție de medicament.
Găsiți costul îngrijirii dvs.
După ce vă cunoașteți rata de coasigurare, trebuie să determinați costul total al serviciului de îngrijire a sănătății pe care l-ați primit. Dacă utilizați un furnizor din rețea, planul dvs. de sănătate a negociat deja reduceri de la furnizorul respectiv.
Calculați plata co-asigurării de asigurări de sănătate pe baza ratei reduse, nu a ratei standard percepute persoanelor care nu aparțin planului dvs. de sănătate.
Găsiți această sumă redusă în rețea în Explicația beneficiilor (EOB) listată ca „sumă permisă” (EOB va afișa și suma facturată de furnizor, care va fi în general mai mare decât suma permisă).
Dacă nu ați primit încă serviciul de asistență medicală, nu veți avea un EOB de verificat. Puteți încerca să întrebați furnizorul dvs. medical sau asigurătorul de sănătate care este tariful în rețea pentru respectivul serviciu.
Dar să știți că uneori pur și simplu nu veți putea obține în avans o estimare exactă a costului total al tratamentului, fie pentru că informațiile sunt considerate proprietare (ca parte a negocierilor de rețea dintre asigurător și furnizorul medical), fie pentru că furnizorul medical nu va ști în prealabil exact ce servicii trebuie efectuate.
Administrația Trump a finalizat o regulă de transparență a asistenței medicale care va fi introdusă treptat începând din 2022 (și în vigoare completă până în 2024), cerând planurilor de sănătate să pună la dispoziția consumatorilor, la cerere, costurile și tarifele aprobate de rețea.
Această regulă este controversată, asigurătorii considerând că este inutilă și costisitoare (se așteaptă să aibă ca rezultat reduceri ale MLR, precum și prime mai mari pe piața asigurărilor de sănătate individuale / familiale), în timp ce oficialii HHS o anunță ca un mare pas înainte pentru transparența prețurilor îngrijirilor medicale.
O regulă similară, dar mult mai puțin amplă, a fost finalizată în 2019, cerând spitalelor să-și facă public tarifele negociate de rețea pentru serviciile comune. Această regulă este contestată în instanță, dar va intra în vigoare în ianuarie 2021 dacă nu va fi anulată.
Dacă îngrijirea de care aveți nevoie este un serviciu de bază care nu variază de la caz la caz (un RMN, de exemplu), spitalul sau cabinetul medical ar trebui să vă poată oferi un preț total în avans.
Dar dacă aveți o procedură chirurgicală, este posibil ca medicul să nu știe exact ce va fi implicat până când nu va efectua operația - și nicio cantitate de reglementări privind transparența nu poate aborda acest lucru.
Puteți fi siguri că maximul din buzunar al planului dvs. de sănătate va intra în vigoare dacă factura devine substanțială, dar dacă maximul dvs. din buzunar nu este atins, suma pe care va trebui să o plătiți în coasigurare ar putea fi supusă a schimba.
Calculați-vă asigurarea
Pentru a calcula coasigurarea pe care o datorați, veți converti mai întâi cifra procentuală într-o cifră zecimală mutând punctul zecimal cu două spații la stânga astfel:
Procent
Figura zecimală corespunzătoare
15%
0.15
20%
0.20
25%
0.25
30%
0.30
35%
0.35
40%
0.40
45%
0.45
50%
0.50
Acum, înmulțiți această cifră zecimală cu suma aprobată de rețea pentru serviciul pe care l-ați avut sau pe care îl veți avea. Rețineți că acest lucru nu este același cu suma care este facturată de furnizorul medical, deoarece companiile de asigurări negociază tarife mai mici și solicită furnizorilor lor de servicii medicale din rețea să anuleze partea din factură peste această sumă.
Presupunând că ați utilizat un furnizor medical în rețea, suma de coasigurare este calculată pe baza prețului aprobat de rețea, NU a sumei care a fost facturată inițial.
Rata de coasigurare (ca cifră zecimală) x costul total = coasigurarea pe care o datorați.
Exemple
Urmați aceste două exemple pentru a vedea calculele și rezultatele
Antoine
Planul de sănătate al lui Antoine necesită o repartizare a costurilor de 20% pentru a completa o rețetă. Prețul negociat de rețea pentru prescripția sa este de 150 USD.
0,20 x 150,00 USD = 30,00 USD
Rata de coasigurare x cost total = coasigurare datorată de Antoine.
Antoine datorează coasigurare de 30 de dolari pentru această rețetă specială.
Kinsey
Planul de sănătate al lui Kinsey necesită o repartizare a costurilor de 35% pentru spitalizări. Costul total negociat în rețea pentru șederea în spital, după ce își plătește deductibilă, este de 12.850,00 USD
0,35 x 12.850 USD = 4.497,50 USD
Rata de coasigurare x cost total = coasigurare datorată de Kinsey.
Kinsey va datora 4.497,50 dolari în taxe de coasigurare pentru spitalizare, pe lângă suma deductibilă (presupunând că nu și-a atins încă maximul din buzunar al planului său de sănătate).
Factorii care afectează suma de asigurare
Nu uitați că trebuie să plătiți și deductibilă. Pentru unele planuri de sănătate, va trebui să plătiți întreaga deductibilă înainte ca planul dvs. de sănătate să înceapă să plătească o parte din costul îngrijirilor dvs. non-preventive. Numai după ce ați plătit deductibilitatea completă, veți împărți costul îngrijirii cu planul dvs. de sănătate, plătind coasigurare.
Dacă aveți o factură de îngrijire a sănătății foarte mare, maximul din buzunar ar putea să vă pătrundă și să vă protejeze de o parte din costuri. Odată ce deductibile, coplăți și coasigurări pe care le-ați plătit anul acesta se ridică la maximul din buzunar, cerințele dvs. de partajare a costurilor sunt finalizate pentru anul respectiv.
Planul dvs. de sănătate ridică 100% din costul îngrijirilor acoperite în rețea pentru restul anului. Nu trebuie să plătiți din nou coasigurare, copagamente sau deductibile până anul viitor (de obicei). Rețineți că nu așa funcționează cu Medicare.
În 2020, toate planurile nebunicate și nebunicate trebuie să aibă maxime din buzunar care nu depășesc 8.150 USD pentru o singură persoană și 16.300 USD pentru o familie. Aceste limite superioare vor crește la 8.550 USD și 17.100 USD în 2021.
Se preconizează că vor crește la 9.100 și 18.200 dolari în 2022. Dar multe planuri au maxime din buzunar care sunt cu mult sub aceste limite.
Datorită Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile, majoritatea îngrijirilor preventive trebuie să fie acoperite de asigurarea dvs. de sănătate, fără a necesita coasigurare, coplăți sau chiar o deductibilă, atâta timp cât planul dvs. de sănătate nu este beneficiat.
Aceasta înseamnă că nu va trebui să plătiți coasigurare pentru lucruri precum examenul fizic anual, mamografia anuală și imunizările de rutină. Deși poate părea că îngrijirea preventivă este gratuită, nu este. În schimb, costul acestei îngrijiri preventive este inclus în prima lunară de asigurare medicală, indiferent dacă utilizați sau nu îngrijirea.
De asemenea, este important să rețineți că, deși unele dintre aceste servicii, cum ar fi mamografiile și colonoscopiile, sunt plătite integral de asigurarea dvs. de sănătate, fără repartizare a costurilor, dacă sunt efectuate preventiv, dar sunt supuse deductibilității și coasigurării în cazul în care sunt considerate diagnostice.
Deci, dacă pur și simplu te duci la mamografia ta de rutină anuală, nu va trebui să plătești nimic. Dar dacă ați găsit o bucată în sân și aveți o mamografie pentru a determina dacă este un motiv de îngrijorare, așteptați să plătiți costul normal al partajării planului dvs. de sănătate (deductibilă și / sau coasigurare) pentru mamografie.
