Asigurare de invaliditate pe termen scurt

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Asigurarea pentru invaliditate pe termen scurt plătește un procent din salariul dvs. dacă deveniți invalid temporar, ceea ce înseamnă că nu puteți lucra pentru o perioadă scurtă de timp din cauza bolii sau a accidentării care nu sunt legate de locul de muncă (acoperirea despăgubirilor pentru lucrători ar oferi venituri înlocuire dacă starea de invaliditate se datorează unei vătămări corporale). De obicei, o politică de invaliditate pe termen scurt vă oferă 40% până la 80% din salariul dvs. de bază înainte de invaliditate.

Unele persoane au asigurări de invaliditate pe termen scurt prin intermediul unui angajator, sindicat sau altă organizație profesională. Acest tip de poliță este cunoscut sub numele de acoperire de grup. De asemenea, puteți achiziționa o poliță individuală direct de la o companie sau agent de asigurări, deși, în general, va fi mai scump să cumpărați acoperirea pe cont propriu.

Și dacă achiziționați propria politică de invaliditate pe termen scurt, probabil că va trebui să treceți prin subscriere medicală și subscriere financiară, spre deosebire de acoperirea cu emisiune garantată pe care o puteți obține dacă angajatorul dvs. oferă acoperire de grup pentru handicap pe termen scurt.

Cum funcționează asigurarea de invaliditate pe termen scurt

Majoritatea politicilor de invaliditate pe termen scurt au același design general. Dvs. sau angajatorul dvs. plătiți o primă lunară pentru a fi acoperită.Când o boală sau un prejudiciu vă împiedică să lucrați, solicitați un beneficiu vorbind cu cineva din departamentul de resurse umane al companiei dvs. sau cu agentul dvs. de asigurări. S-ar putea să trebuiască să plătiți impozite pe banii pe care îi primiți din politica de invaliditate, în funcție de faptul dacă primele pentru poliță au fost plătite de dvs. sau de angajatorul dvs. și dacă acestea au fost plătite cu bani înainte de impozitare sau post-impozitare. (...)

Majoritatea politicilor de handicap pe termen scurt necesită dovezi de la medicul dumneavoastră care să explice starea dumneavoastră și estimează cât timp veți fi plecat de la locul de muncă. Cel mai probabil, va exista o perioadă de așteptare între data la care părăsiți locul de muncă și data la care sunteți eligibil pentru a primi prestații, deși politicile de invaliditate pe termen scurt încep de obicei în decurs de două săptămâni.

Angajatorul dvs. vă poate solicita să utilizați unele sau toate zilele bolnave înainte ca politica să înceapă să plătească. Odată ce perioada de așteptare a trecut, veți primi, în general, un procent stabilit din salariile pe care le-ați primit înainte de a fi invalidat.

De exemplu, dacă ați fost plătit 1.000 USD pe săptămână, iar politica dvs. plătește 60% din câștigurile anterioare invalidității, veți primi un beneficiu de 600 USD pe săptămână. Politicile pe termen scurt plătesc, în general, prestații între trei și șase luni, deși unele vor oferi o acoperire de până la un an sau mai mult (prestațiile se încheie la sfârșitul invalidității, dacă acest lucru se întâmplă mai devreme de data la care politica ar înceta să plătească altfel beneficii). Dacă încă nu puteți lucra când se termină prestațiile de invaliditate pe termen scurt, este posibil să fiți eligibil pentru a primi prestații de invaliditate pe termen lung dacă aveți o politică de invaliditate pe termen lung sau puteți aplica pentru Asigurare de invaliditate pentru securitate socială, în funcție de circumstanțele.

Concediul de sarcină și maternitate este un factor foarte frecvent declanșator pentru cererile de invaliditate pe termen scurt. Regulile Legii privind concediul familial și medical (FMLA) permit 12 săptămâni de concediu fără plată, dar asigurarea de invaliditate pe termen scurt poate fi utilizată pentru a se asigura că o proaspătă mamă primește un procent din salariul său normal în cel puțin o parte din concediul de maternitate. (...)

Conform Actului de îngrijire accesibilă (ACA), angajatorii mari sunt obligați să ofere asigurări de sănătate lucrătorilor cu normă întreagă, iar cu normă întreagă este definit ca 30 sau mai multe „ore de serviciu” pe săptămână. În 2015, IRS a clarificat că timpul pentru care un angajat primește prestații de invaliditate (pe termen scurt sau pe termen lung) este considerat „ore de serviciu” ceea ce înseamnă că angajatorul trebuie să continue să ofere prestații de asigurări de sănătate atâta timp cât angajatul este încă considerat un angajat activ (rețineți că ACA nu impune angajatorilor să ofere niciun tip de asigurare de invaliditate, dar dacă o fac și dacă un angajat primește prestații de invaliditate, acele ore sunt în continuare considerate ore de serviciu).

În ce este diferită asigurarea de invaliditate pe termen lung?

Asigurarea de invaliditate pe termen lung este, de asemenea, concepută pentru a înlocui o parte din venitul dvs. atunci când o dizabilitate vă împiedică să lucrați, dar va plăti beneficii mult mai mult decât un plan de invaliditate pe termen scurt. Acoperirea de invaliditate pe termen lung nu o face în generalstartsă plătiți prestații până când nu puteți lucra cel puțin o lună și, uneori, atât timp cât un an sau doi. Majoritatea planurilor au o perioadă de așteptare de 3-26 de săptămâni, dar odată ce beneficiile încep, acestea continuă ani de zile. În funcție de politică, acestea pot continua chiar până când atingeți vârsta de pensionare.

Mulți lucrători au atât asigurări de invaliditate pe termen scurt, cât și pe termen lung, deoarece cele două produse pot funcționa în tandem pentru a se asigura că lucrătorul cu handicap are acces la înlocuirea parțială a venitului pentru aproape toată durata invalidității.

Un exemplu de politici complementare ar fi o politică de invaliditate pe termen scurt, cu o perioadă de așteptare de două săptămâni, care înlocuiește 70% din salariul lucrătorului timp de trei luni, combinată cu o politică de invaliditate pe termen lung care are o perioadă de așteptare de trei luni și apoi înlocuiește 60% din veniturile lucrătorului timp de până la zece ani (perioada de timp pe care un plan de invaliditate pe termen lung o va plăti prestații variază de la un plan la altul, dar este măsurată în ani, mai degrabă decât în ​​săptămâni sau luni).

Acoperirea de invaliditate pe termen lung este mai scumpă decât acoperirea de invaliditate pe termen scurt, deoarece plățile potențiale sunt mult mai mari, având în vedere durata de timp în care o persoană ar putea primi beneficii.

Cum diferă politicile de handicap pe termen scurt

În timp ce majoritatea politicilor de invaliditate pe termen scurt au caracteristici similare, fiecare poate avea specificuri diferite.

Definiția dizabilității: Unele politici de handicap pe termen scurt definesc o dizabilitate ca fiind incapacitatea de a lucra la locul de muncă. Acestea sunt cunoscute sub denumirea de „ocupație proprie” definiții ale handicapului. Alte politici definesc handicapul ca fiind incapacitatea de a lucra în orice loc de muncă, cunoscută sub numele de definiție „orice ocupație”. Prestațiile de invaliditate de securitate socială se aplică numai în cazurile de invaliditate pe termen lung și se bazează pe o definiție „orice ocupație”. Deci, dacă nu vă puteți întoarce la munca obișnuită, dar puteți face cel puțin un tip de muncă, Administrația pentru securitate socială nu vă va oferi prestații de invaliditate. Dar companiile de asigurări private pot oferi prestații mai generoase, în comerț pentru primele pe care le plătiți dvs. (sau angajatorul dvs.). (...)

Așteptați serviciul: Unii angajatori vor oferi planuri de invaliditate pe termen scurt numai după ce ați lucrat pentru ei pentru o perioadă de timp stabilită, de exemplu, șase luni sau un an.

Perioada de așteptare: aceasta este, de asemenea, denumită o perioadă de eliminare și este perioada dintre momentul în care te îmbolnăvești sau ai rănit și când încep prestațiile tale de asigurare pentru invaliditate. Majoritatea planurilor de invaliditate pe termen scurt au perioade de așteptare de la 0 la 14 zile. În general, polițele cu o perioadă mai lungă de așteptare au prime mai mici. Multe planuri de invaliditate pe termen scurt au perioade de așteptare diferite pentru diferite tipuri de handicap. De exemplu, un plan poate avea o perioadă de așteptare de șapte zile pentru o boală și nici o perioadă de așteptare pentru un accident care a avut loc în afara locului de muncă.

Tarife de beneficii: Tarifele de beneficii variază, dar sunt în general între 40% și 80% din câștigurile dvs. anterioare invalidității. Dacă doriți o rată mai mare, poate fi necesar să plătiți o primă mai mare. Unele politici de invaliditate pe termen scurt modifică ratele prestațiilor în perioada de prestații. De exemplu, polița dvs. poate plăti 80% pentru primele trei săptămâni de invaliditate și apoi 50% pentru restul perioadei de beneficii.

Perioade de beneficii: politicile de invaliditate pe termen scurt sunt destinate să înlocuiască o parte din venitul dvs. atunci când nu puteți lucra pentru o perioadă relativ scurtă de timp, de obicei trei până la șase luni. Unele politici de invaliditate pe termen scurt vor continua să plătească prestații timp de până la doi ani, dar acestea sunt mai puțin frecvente (rețineți că acoperirea pe termen lung a invalidității, descrisă mai sus, este un tip diferit de politică care va continua să plătească prestații până la mai mulți ani sau chiar până la vârsta de 65 de ani în cadrul unor planuri; asigurarea de invaliditate pe termen lung este mult mai scumpă decât asigurarea de invaliditate pe termen scurt). Politica dvs. de invaliditate pe termen scurt vă poate permite să vă întoarceți la muncă pe bază de probă. De exemplu, politica dvs. vă poate oferi o perioadă de probă de două săptămâni. Dacă vă întoarceți la muncă mai puțin de două săptămâni și apoi constatați că nu vă puteți face treaba din cauza dizabilității dvs., politica vă va permite să vă continuați beneficiile ca și când nu ați fi revenit la muncă.

Modificări ale primei dvs.: Dacă vă înscrieți pentru o poliță de invaliditate pe termen scurt „necancelabilă”, compania de asigurări nu vă poate modifica primele sau beneficiile. Cu toate acestea, dacă vă înscrieți pentru o poliță „regenerabilă garantată”, compania de asigurări este autorizată să vă modifice primele, dar numai dacă o schimbă pentru un întreg grup de asigurați. Cea mai bună acoperire vine cu planuri care sunt ambele. care nu pot fi anulate și garantate din surse regenerabile, dar acele planuri tind, de asemenea, să aibă prime mai mari.

Excluderi: Multe politici nu vor acoperi dizabilitățile cauzate de tentative de sinucidere, abuz de droguri, război sau încercări de a comite o infracțiune. Condițiile preexistente sunt, de asemenea, deseori excluse, deși aceasta este adesea o excludere temporară pentru planurile sponsorizate de angajator ( cu alte cuvinte, o politică de invaliditate pe termen scurt sponsorizată de angajator ar putea avea o perioadă de așteptare de un an, după ce un angajat este înscris în plan, înainte de a plăti cererile de invaliditate legate de condițiile preexistente ale angajatului). Vătămările la locul de muncă, care sunt acoperite în schimb de asigurarea de compensare a lucrătorilor, nu sunt nici ele acoperite.

Cum să obțineți o asigurare de invaliditate pe termen scurt

Înscrierea pentru un plan de grup
Angajatorul dvs. poate oferi un plan de invaliditate pe termen scurt ca opțiune de beneficii legate de locul de muncă. În cazul în care compania dvs. oferă asigurări de invaliditate pe termen scurt, vă puteți înscrie la plan în perioada de înscriere inițială (când deveniți eligibil prima dată pentru beneficii) sau în perioada de înscriere deschisă anuală a angajatorului.

Este posibil să vi se solicite să beneficiați de acoperire în cadrul poliței pentru o anumită perioadă de timp înainte ca o condiție preexistentă să fie acoperită (cunoscută sub numele de perioadă de excludere). ACA a eliminat utilizarea perioadelor de așteptare a condițiilor preexistente și a excluderilor pentru prestațiile de asigurări de sănătate, dar nu a modificat regulile referitoare la asigurarea de invaliditate. Detaliile despre modul în care sunt tratate condițiile preexistente vor fi în cazul invalidității pe termen scurt. informațiile de asigurare pe care le furnizează angajatorul dvs., așa că asigurați-vă că citiți amprenta mică.

Regulile privind asigurarea de invaliditate pe termen scurt variază de la stat la stat. Dacă credeți că compania dvs. sau asigurătorul nu vă tratează corect, consultați departamentul de asigurări al statului. Puteți accesa departamentul de asigurări al statului dvs. prin intermediul site-ului web al Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări.

Înscrierea pentru o politică individuală

Dacă lucrați pe cont propriu sau lucrați pentru un angajator care nu oferă asigurări de invaliditate pe termen scurt, vă recomandăm să cumpărați o poliță individuală. Va trebui să vă supuneți subscrierii medicale pentru a obține un plan individual de invaliditate pe termen scurt (din nou, ACA nu a schimbat nimic în acest sens; asigurarea de sănătate este garantată, indiferent de istoricul medical, dar asigurarea de invaliditate nu).

Și asigurătorul va trebui, de asemenea, să vă examineze finanțele, inclusiv venitul curent, pentru a vă asigura că polița nu va oferi beneficii excesive (acesta este un proces mai simplu cu politicile de invaliditate sponsorizate de angajator, deoarece acestea sunt concepute doar pentru a înlocui o anumită sumă din veniturile obținute de la angajatorul care sponsorizează politica de invaliditate).

Când cumpărați o politică individuală, căutați o companie de încredere și asigurați-vă că citiți toate detaliile politicii dvs. Departamentul de asigurări al statului dvs. poate răspunde la întrebări despre securitatea financiară și istoricul reclamațiilor companiilor care oferă polițe în zona dvs.

Puteți găsi evaluări ale furnizorilor de asigurări pe următoarele site-uri web:

• Moody's
• A.M. Cel mai bun