Dacă atingeți asigurarea de sănătate din buzunar în fiecare an, este posibil să aveți oportunități de a economisi bani. Cheltuielile de asigurare pot fi prohibitive dacă:
- Sunt pe un medicament scump
- Solicitați infuzii frecvente
- Aveți nevoie de tratamente costisitoare recurente
Însă, cheltuielile dvs. mari de asistență medicală sunt cheia a două oportunități de economisire.
- S-ar putea să vă puteți economisi cheltuielile din buzunar, cum ar fi copagări, coasigurări și deductibile.
- Este posibil să puteți economisi la primele de asigurări de sănătate.
Dar tehnicile de economisire pe care le vom discuta aicinumai lucrează pentru persoanele care se așteaptă să atingă maximul din buzunar al planului lor în fiecare an. Dacă nu îndepliniți de obicei maximul din buzunar al planului, veți dori să luați în considerare alte strategii pentru a vă maximiza beneficiile de asigurare de sănătate.
BJI / Getty Images
Alegeți un plan cu o limită inferioară de buzunar
Companiile de asigurări de sănătate plătesc 100% din cheltuielile acoperite pentru restul anului după ce vă îndepliniți maximul anual din buzunar (rețineți că acest lucru nu se aplică Medicare Original, care nu are un maxim din buzunar; ne referim aici la principalele planuri medicale private de sănătate). Singurul lucru pe care îl plătiți în continuare după ce vă atingeți maximul din buzunar este prima lunară de asigurare de sănătate și taxele pentru orice servicii care pur și simplu nu sunt acoperite de planul dvs. (lucruri precum îngrijirea dentară a adulților, de exemplu sau -cirurgie estetică restaurativă).
Prin urmare, dacă alegeți un plan de sănătate cu un maxim din buzunar mai mic decât plătiți în prezent, puteți economisi bani, în funcție de diferența de prime. În multe cazuri, veți găsi că limita inferioară a buzunarului compensează mai mult decât primele mai mari.
Planurile conforme cu ACA (adică, toate planurile medicale majore care nu sunt bunică sau bunică) trebuie să aibă maximum din buzunar care nu depășesc 8.550 USD pentru o singură persoană în 2020 (această limită superioară va crește la 8.550 USD în 2021). Dar există, de asemenea, numeroase planuri, atât pe piețele sponsorizate de angajator, cât și pe cele individuale / familiale, care au maxime din buzunar cu mult sub limitele superioare.
Cum să găsiți un plan cu limite mai mici de buzunar
Căutați un plan cu o deductibilă și o coasigurare relativ ridicate, dar o limită generală mai mică din buzunar. Deoarece majoritatea oamenilor nu ating niciodată maximul din buzunar, cu cât sunt mai mici deductibilitatea și coasigurarea, cu atât compania trebuie să plătească mai puțin pentru serviciile de îngrijire a sănătății pentru membrii săi tipici. Acest lucru le permite să perceapă o primă mai mică.
Din moment ce știți că veți plăti întreaga sumă din buzunar pe parcursul anului, deductibilă și coasigurare mai mari nu vă cresc costurile anuale. De fapt, din moment ce alegeți un plan cu unscădere totală maximă din buzunar, costurile dvs. anuale vor fi mai mici decât ar fi fost pe un plan cu un maxim din buzunar mai mare - indiferent de deductibilă. (Vom vorbi despre prime în secțiunea următoare, dar este important să acordați atenție costurilor totale, inclusiv primele și cheltuielile medicale din buzunar. O limită mai mică din buzunar nu va fi benefică dacă vă confruntați cu o creștere a primei care compensează mai mult decât economiile.)
Dar când știi că vei avea costuri medicale ridicate, numărul care contează cel mai mult în ceea ce privește proiectarea planului este expunerea maximă din buzunar, deoarece știi că vei atinge această limită într-un fel. sau celălalt. Nu va conta dacă ajungeți acolo numai deductibil sau deductibil plus coasigurare și / sau copagamente, astfel încât proiectarea planului dincolo de limita din buzunar nu este la fel de importantă atunci când vă confruntați cu costuri semnificative ale daunelor pe parcursul anului.
Cu toate acestea, deductibilă și coasigurare mai mari au un impact asupracândvă plătiți cheltuielile din buzunar, deplasându-le spre începutul anului planului. Veți atinge maximul din buzunar la începutul anului, deoarece este mai mic și, astfel, mai ușor de atins. Dar, deoarece deductibilul dvs. este mai mare, costurile dvs. din buzunar vor fi încărcate în avans către începutul anului (adică veți plăti propriile costuri la începutul anului, în timp ce vă veți îndeplini deductibilul , iar apoi asigurătorul vă va plăti costurile mai târziu în an, după ce ați îndeplinit deductibilul și apoi maximul din buzunar).
Alegeți un plan cu același maxim din buzunar, dar cu o primă mai mică
O altă modalitate de a economisi este să faceți cumpărături pentru un plan de asigurări de sănătate cu aceeași limită din buzunar ca și planul actual - sau poate chiar o limită mai mică din buzunar - dar o primă lunară mai mică. Deși veți avea în continuare cheltuieli similare anuale de îngrijire a sănătății, veți economisi bani în fiecare lună din costul primei.
Încă o dată, priviți planurile cu o deductibilă și o coasigurare mai mari decât planul dvs. actual. Deși va trebui să aveți bani disponibili în primele câteva luni ale anului pentru a face față noilor dvs. cheltuieli, veți avea spațiu mic în buget, deoarece veți plăti mai puțin în prime lunare.
Cumpărător Feriți-vă
Dacă aveți o afecțiune medicală care necesită îngrijire continuă semnificativă, este important să acordați atenție specificului - dincolo de primele și partajarea costurilor - a planurilor pe care le luați în considerare. Veți dori să vă asigurați că noul plan are o rețea de furnizori care include medicii dvs. sau că ați fi în regulă să treceți la medicii care se află în rețeaua planului.
Și rețineți că fiecare plan acoperă diferite medicamente eliberate pe bază de rețetă. Lista de medicamente acoperită pentru un plan se numește formular, iar formularele variază de la un plan la altul. Dacă vă înscrieți din greșeală într-un plan care nu include medicamentele în formularul său, va trebui să schimbați medicamentele sau tratamentele sau să plătiți întregul cost din buzunar. Deoarece costurile dvs. de îngrijire a sănătății sunt atât de mari, estecrucialcă investigați temeinic acoperirea beneficiilor unui nou plan de sănătate înainte de a trece.
Actul de îngrijire accesibilă ajută la costuri
Actul de îngrijire accesibilă a creat, de asemenea, o subvenție de partajare a costurilor pentru a ajuta la scăderea maximului din buzunar pentru persoanele eligibile cu venituri modeste (până la 250% din nivelul sărăciei; pentru acoperirea 2021, acest lucru se traduce cu puțin mai puțin de 32.000 USD un singur individ).
Această subvenție este disponibilă persoanelor care își cumpără propria asigurare de sănătate prin intermediul bursei, atâta timp cât selectează un plan argintiu. În cazul în care venitul dvs. vă face eligibil pentru această subvenție, ar trebui să înțelegeți cum s-ar reduce maximul din buzunar și ar face beneficiile dvs. mai robuste înainte de a selecta un plan de sănătate. Dacă sunteți eligibil pentru subvenția de partajare a costurilor și selectați un plan de bronz, puteți ajunge să lăsați mulți bani pe masă. Primele dvs. lunare vor fi mai mici cu planul de bronz, dar veți pierde subvenția de partajare a costurilor și, prin urmare, s-ar putea ajunge la costuri mult mai mari din buzunar.
Înainte de a schimba planurile
Asigurați-vă că veți avea suficienți bani disponibili la începutul anului planului pentru a plăti costurile inițiale potențial mai mari, cum ar fi deductibilă și coasigurare, înainte de a îndeplini noua limită din buzunar și a începe să culegeți economiile. Luați în considerare un cont de cheltuieli flexibil dacă angajatorul dvs. oferă unul sau un cont de economii de sănătate dacă vă înscrieți într-un plan de sănătate calificat pentru HSA.
Dacă este important să rămâneți cu medicul dvs. actual, asigurați-vă că acesta este în rețea cu planul de sănătate pe care îl luați în considerare.
