Se estimează că 45 la sută din totalul lucrătorilor din industria privată au avut opțiunea de a participa la un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP) în 2018, potrivit Biroului Statisticilor Muncii din SUA. Cu un HDHP vine ocazia de a selecta unul dintre cei mai buni furnizori de conturi de economii de sănătate (HSA) și am compilat detaliile de care aveți nevoie pentru a selecta unul pentru dvs. sau pentru afacerea dvs.
Continuați să citiți pentru a afla cum puteți alege cea mai bună companie care vă va permite să câștigați dobânzi fără taxe pe investiția dvs.
Opțiuni HSA pentru economii amânate
- Cel mai bun general: Fidelitate
- Cel mai bun pentru angajatori: Autoritatea HSA
- Cel mai bun pentru alegerile de plan: Mai departe
- Cel mai bun pentru taxe mici: Prima bancă americană
- Cel mai bun pentru opțiuni de investiții: HealthEquity
- Cel mai bun pentru transparența prețurilor: Plin de viață
Cel mai bun general: Fidelitate
Fidelitate
Aflați mai multeDe ce am ales-o: Fidelity este în fruntea listei cu foarte puține taxe, fără conturi minime, o serie de opțiuni de investiții și servicii pentru persoane fizice și companii.
Ce ne placePersoanele fizice nu plătesc taxe de administrare a contului, fără a solicita minimul contului
Mai multe opțiuni de investiții, inclusiv acțiuni fracționate
Ratele dobânzii sunt de 0,01% randament procentual anual (APY) la depozitele în numerar
Angajatorii au o taxă de evidență pe care o pot transfera abonaților individuali
Fidelity a primit onorurile noastre de top pentru serviciile oferite persoanelor fizice și întreprinderilor. Fidelity nu percepe taxe pentru tranzacții cum ar fi deschiderea unui cont, comandarea cardurilor de debit, descoperirea în cont a unui cont și oprirea plăților. Fidelity percepe angajatorilor o taxă de evidență pe care o pot alege să plătească direct sau să le transmită angajaților. Această taxă este de până la 48 USD pe an și depinde de soldul din contul HSA al unei persoane.
La 0,01% APY la depozitele în numerar (începând cu februarie 2021), rata dobânzii Fidelity este scăzută. Cu toate acestea, această rată este aliniată cu unii dintre ceilalți furnizori de pe piață. Dacă doriți, puteți alege să vă investiți fondurile HSA în loc să încercați să obțineți o rată a dobânzii mai mare. Dacă alegeți să faceți acest lucru, Fidelity are mai multe opțiuni de investiții. Acestea includ opțiuni care nu necesită un sold minim și care oferă acțiuni fracționate, ceea ce vă permite să investiți în companii cu un stoc mai scump. Puteți alege dintr-o serie de fonduri de investiții, inclusiv cele de la Wells Fargo, T. Rowe Price și multe altele.
Depozitele Fidelity sunt asigurate de FDIC până la 250.000 USD pe cont. Compania oferă, de asemenea, o platformă web și o aplicație mobilă care vă fac contul ușor accesibil.
Cel mai bun pentru angajatori: Autoritatea HSA
Autoritatea HSA
Aflați mai multeDe ce am ales-o: Autoritatea HSA facilitează înscrierea angajatorilor și angajaților la programul lor. Programul include, de asemenea, servicii de asistență pentru clienți și educație.
Ce ne placeMateriale educaționale personalizabile pentru compania dvs.
Echipa dedicată pentru serviciul clienți al angajatorului
Fără minime pentru depozite
Taxe pentru închiderea contului (25 USD), înscrierea pe hârtie (14,99 USD) și deschiderea manuală a contului (20 USD)
Trebuie să aibă cel puțin 1.000 USD în depozite pentru a investi
În timp ce Autoritatea HSA oferă multe beneficii pozitive pentru persoane fizice, compania este un adevărat standout pentru angajatori, deoarece oferă o echipă dedicată și personalizează materialele educaționale pentru afacerea dvs. pentru a vă ajuta angajații să înțeleagă cum să își utilizeze cel mai bine HSA. În plus, compania oferă mai multe instrumente care facilitează configurarea conturilor angajaților dvs. cât mai ușor posibil, cum ar fi calculatoare online și multe prezentări educaționale.
Un proces ușor de înregistrare poate crește satisfacția angajaților cu planurile lor de asigurare. Autoritatea HSA nu are cerințe de echilibru minim pentru angajatori sau persoane fizice cu un HSA.
La 0,01% pentru depozitele de până la 4.999,99 USD, ratele dobânzii ale Autorității HSA sunt similare cu cele ale altor companii. Cu toate acestea, compania oferă o rată procentuală anuală (APR) de până la 0,50% pentru investiții de 50.000 USD sau mai mult (începând cu februarie 2021).
Din partea individuală, există unele taxe implicate pe care alte companii pot alege să le renunțe. Acestea includ o taxă de înscriere pe hârtie de 14,99 USD și o taxă de închidere a contului de 25 USD. Dacă alegeți să utilizați site-ul lor de investiții, acesta vă va costa 36 USD pe an.
Cel mai bun pentru alegerile de plan: Mai departe
Mai departe
Aflați mai multeDe ce am ales-o: oferă în continuare trei tipuri de HSA, astfel încât să aveți puterea de a alege modul în care doriți să vă gestionați contul.
Ce ne place
Oferă trei tipuri de cont HSA
Ratele dobânzii sunt ușor mai mari decât majoritatea celorlalți furnizori
Trebuie să aveți depozite de 1.000 USD înainte de a putea investi
Mai multe taxe asociate contului, cum ar fi taxele pentru serviciul de cont
Dacă nu vă simțiți ca un abonat unic pentru un HSA, ulterior ar putea fi opțiunea de cont pentru dvs. Acestea oferă trei tipuri de conturi HSA: Premium în continuare, Value în continuare și Select în continuare. Contul Value Value este cea mai puțin costisitoare opțiune, cu un cost de 1 USD pe lună.
Fiecare tip de cont câștigă o rată a dobânzii mai mare decât ceilalți furnizori HSA pe care i-am analizat. De exemplu, cu un HSA Premium suplimentar care percepe 4 USD pe lună, aveți o rată procentuală anuală de 0,35% pentru investițiile de 2.499 USD sau mai mici. Rata procentuală maximă oferită este de 0,70% pentru ulterior Premium cu o investiție mai mare de 25.000 USD (începând cu februarie 2021).
Puteți evalua prețurile și ratele dobânzilor pentru a stabili cea mai bună potrivire pentru dvs. În plus, nu se percep taxe pentru mai multe servicii, inclusiv deschiderea / închiderea contului, oprirea plății sau comandarea cardurilor de debit înlocuitoare. Cu toate acestea, în continuare necesită mai multe taxe decât unii furnizori care au făcut lista noastră. De exemplu, există o taxă anuală pentru serviciul de cont de 18 USD.
Ne-a plăcut, de asemenea, „Centrul de învățare” al companiei, care conținea instrumente educaționale pe o varietate de subiecte legate de investiții și HSA. Dacă nu sunteți sigur de unde să începeți un HSA, materialele acestui centru vă vor ajuta.
Cel mai bun pentru taxe mici: Prima bancă americană
Prima bancă americană
Aflați mai multeDe ce am ales-o: nu există taxe pentru deschiderea și menținerea unui cont, plus rate de dobândă ridicate.
Ce ne place0 USD minimum pentru a deschide un cont
Fără taxe lunare pentru menținerea unui cont
Ratele dobânzii de 0,075% pe trimestru sau până la 0,30%
Trebuie să aveți un sold de 1.000 USD pentru a investi
Taxă lunară de 3,95 USD dacă primiți extrase pe hârtie
First American Bank este o bancă privată situată în Illinois. Cu toate acestea, acestea oferă HSA în toată țara, împreună cu servicii personalizate pentru clienți și taxe mici pentru clienți. Nu există nicio taxă pentru configurarea sau menținerea unui cont și veți primi gratuit un card de debit Mastercard pe care îl puteți utiliza pentru a efectua plăți la cabinetul medicului dumneavoastră.
Trebuie să aveți cel puțin 1.000 USD în contul dvs. pentru a investi la First American Bank. Cu toate acestea, chiar dacă nu investiți, ratele dobânzii sale sunt puțin mai mari decât multe dintre companiile pe care le-am analizat. Tarifele variază de la 0,09% la 1,00% DAE pe baza fondurilor din contul dvs.
First American Bank oferă atât un portal online, cât și o aplicație numită FAB Health. Acestea sunt asigurate de FDIC, astfel încât banii dvs. sunt protejați până la 250.000 USD. Cu toate acestea, la fel ca în toate conturile, câștigurile din investiții nu sunt protejate.
HSA-ul băncii nu este complet lipsit de taxe. Veți plăti 3,95 USD pe lună dacă alegeți să primiți extrase pe hârtie.
Cel mai bun pentru opțiuni de investiții: HealthEquity
HealthEquity
Aflați mai multeDe ce am ales-o: HealthEquity oferă sfaturi de investiții ușor de înțeles, capacitatea de a vă gestiona portofoliul de investiții sau de a opta pentru o opțiune „AutoPilot” în care experții lor în investiții vă ajută să vă gestioneze portofoliul.
Ce ne placeSfaturi și opțiuni de investiții ușor de înțeles
Mai multe fonduri mutuale VanGuard de utilizat ca vehicule de investiții
Soldul trebuie să depășească 2.000 USD înainte de a putea investi gratuit în fonduri mutuale
Trebuie să plătiți o taxă lunară pentru a investi în fonduri mutuale dacă soldul contului dvs. este mai mic de 2.000 USD
Dacă priviți HSA în mare măsură ca o investiție sau pur și simplu căutați să profitați la maximum de banii pe care îi puneți, HealthEquity este o alegere bună pentru dvs. Oferă tutoriale utile sub formă de videoclipuri și ghiduri online pe site-ul lor cu privire la potențialul investițional în HSA, care vă poate face să vă simțiți priceput din punct de vedere financiar.
HealthEquity vă oferă, de asemenea, potențialul de a alege două căi pentru a vă investi banii: selectarea propriilor fonduri mutuale VanGuard sau utilizarea opțiunii lor „AutoPilot” în care algoritmii lor vă gestionează portofoliul. Vanguard este cel mai mare furnizor de fonduri mutuale din lume și gestionează miliarde de dolari, ceea ce vă ajută să oferiți securitate investițiilor dvs.
Cu toate acestea, este important să rețineți că trebuie să aveți cel puțin 2.000 USD în HSA înainte de a putea investi în fonduri mutuale fără a plăti. Dacă aveți mai puțin de 2.000 USD în cont, puteți investi în continuare, dar trebuie să plătiți o taxă lunară.
HealthEquity servește atât persoanelor fizice, cât și companiilor; peste 100.000 de organizații își folosesc serviciile HSA. Acestea sunt o opțiune nebancară „custode” HSA care oferă servicii pentru clienți 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână. Dacă vă înscrieți ca persoană fizică, vă puteți înscrie oricând. Dacă vă înscrieți la o companie, trebuie să așteptați perioada de înscriere deschisă.
Alte funcții suplimentare oferte de HealthEquity includ un card de debit pe care îl puteți utiliza pentru vizitele medicilor și la farmacie, precum și o aplicație mobilă pentru gestionarea contului dvs.
Cel mai bun pentru transparența prețurilor: Plin de viață
Plin de viață
Aflați mai multeDe ce am ales-o: Lively își enumeră programul de taxare pe site-ul său web și percepe 0 USD pe lună pentru persoanele fără un sold minim necesar.
Ce ne placeTaxe de 0 USD pe lună, fără sold minim pentru persoane fizice
Oferă o listă completă a taxelor, dintre care multe sunt de 0 USD
Nu există cerințe minime privind soldul contului
Ratele dobânzilor sunt mai mici, cu un randament procentual anual de 0,01% la soldurile de numerar
Site-ul web conține informații educaționale minime și despre companie
Lively se marchează ca un „cont modern de economii de sănătate”, întrucât compania se străduiește să asigure clienților săi să folosească beneficiile maxime ale conturilor lor. O modalitate prin care realizează acest lucru este menținerea prețurilor scăzute și cât mai transparente posibil. Acestea listează un meniu de comisioane pe site-ul lor web, dintre care multe sunt gratuite, inclusiv transfer de fonduri, carduri de debit și taxe de contribuție în exces.
Persoanele care deschid un cont Lively plătesc 0 USD pe lună, fără cerințe de sold minim. De asemenea, au acces gratuit la investiții, dacă se dorește. Dacă persoanele fizice doresc să obțină investiții în portofoliu ghidat, taxa anuală este de 0,50%. Angajatorii care utilizează Lively plătesc lunar 2,95 USD pe angajat. Lively este asigurat prin FDIC prin intermediul partenerului său bancar, Choice Financial.
Site-ul web al lui Lively prezintă o privire „reală” asupra ofertelor lor. Nu există o mulțime de pagini suplimentare cu sfaturi sau resurse pentru a afla mai multe despre companie. Cu toate acestea, unii utilizatori se vor bucura de această abordare simplificată în alegerea unui operator HSA.
Verdictul final
Companiile HSA variază în ceea ce privește ratele dobânzii, taxele și serviciul pentru clienți. Alegerea celui potrivit pentru dvs. sau angajații dvs. necesită o analiză atentă a acestor factori și a altor factori pentru a vă maximiza investiția și a minimiza costurile din buzunar.
Comparați furnizorii
întrebări frecvente
Cum funcționează HSA?
Un cont de economii de sănătate (HSA) este parte a planului de asigurare, parte a contului de economii. Pentru a avea un HSA, trebuie mai întâi să aveți un plan de sănătate cu o deducere ridicată (HDHP). Pentru 2020, această deductibilă a fost de minimum 1.400 USD pentru o persoană și 2.800 USD pentru o familie, potrivit HealthCare.gov. Avantajul acestui tip de plan este că deductibilele tind să fie reduse, plus că puteți combina planul cu un HSA. pentru a experimenta economii fiscale și a câștiga dobânzi.
Deductibilul minim pentru un HDHP variază anual. Puteți contribui cu dolari neimpozabili la HSA, apoi utilizați acești dolari pentru a plăti cheltuielile de sănătate către deductibilă mai mare.
Partea „cont de economii” a HSA înseamnă că fondurile pe care le contribuiți la HSA dvs. au potențialul de a câștiga dobânzi în timp. Deoarece fondurile HSA se reportează de la an la an (iar câștigurile nu sunt impozitate), este posibil să puteți utiliza contul HSA pentru a câștiga bani și a plăti mai puține impozite.
Atât un angajator, cât și o persoană fizică pot contribui la un HSA. Dacă angajatorul dvs. face contribuții la HSA, acestea nu sunt listate ca venituri, conform IRS.
Ce este un furnizor de conturi de economii de sănătate?
Furnizorii HSA includ companii de asigurare care pot oferi HSA împreună cu planul lor de asigurare. De asemenea, băncile și unele instituții financiare pot oferi, de asemenea, un HSA independent de polița dvs. de asigurare. Serviciul de venituri interne (IRS) numește aceste companii „administratori HSA”.
După ce alegeți un furnizor HSA (chiar dacă angajatorul dvs. actual contribuie), contul este portabil. Aceasta înseamnă că puteți păstra contul chiar dacă schimbați locul de muncă sau vă retrageți.
Care sunt costurile din buzunar asociate unui furnizor de conturi de economii de sănătate?
Nu vă puteți folosi HSA pentru a plăti primele de asigurare asociate HDHP-ului dvs. Prin urmare, va trebui să vă plătiți primele din buzunar folosind bani impozitați.
Cu toate acestea, când vine vorba de un HDHP combinat cu un HSA, banii pe care îi plătiți pentru deductibilă sunt încă din buzunar din punct de vedere tehnic. Cu toate acestea, banii plătiți utilizând un HSA nu sunt impozitați.
Există excluderi pentru ce bani pot fi folosiți?
Puteți utiliza fonduri în HSA pentru a plăti servicii precum:
- Coasigurarea
- Coplăți
- Deductibile
Cu toate acestea, de obicei nu puteți utiliza fondurile HSA pentru a plăti primele de asigurare.
Când împlinești vârsta de 65 de ani, îți poți folosi contul HSA pentru cheltuielile dorite. Cu toate acestea, dacă acestea nu sunt cheltuieli medicale, veți plăti impozite pe venit pe fondurile utilizate. Avantajul acestei retrageri asupra unui cont de pensionare este că nu există un minim pentru fondurile pe care le puteți retrage din HSA la 65 de ani sau după aceasta.
Este un HSA scutit de impozite?
Banii pe care îi contribuiți la un HSA nu sunt impozitați. În mod ideal, această abordare vă va ajuta să economisiți bani, astfel încât să puteți folosi dolari neimpozitați în HSA pentru a plăti cheltuieli medicale calificate.
Deoarece aceste fonduri nu sunt impozitate, există o limită pentru cât de mult puteți contribui la un HSA. Pentru 2021, această sumă este de 3.600 USD pentru acoperirea individuală (auto) și 7.200 USD pentru acoperirea familiei.
Un aspect al unui HSA diferit de alte conturi similare, cum ar fi un cont de cheltuieli flexibil, este acela că fondurile HSA pot fi reportate anual. Dacă nu utilizați banii fără impozite pe care i-ați contribuit, aceștia pot continua să câștige dobânzi pentru HSA-ul dvs. și îl puteți folosi ulterior, dacă doriți. Câștigurile sau dobânzile la un HSA sunt acumulate fără impozite.
Cine poate folosi un HSA?
HSA-urile sunt pentru cei cu planuri de sănătate deductibile ridicate. Acestea sunt planuri care au deductibile minime, așa cum prevede guvernul federal anual. În 2020, media deductibilă HDHP a fost de 5.316 USD, potrivitJurnalul Asociației Medicale Americane (JAMA).
Pentru a fi eligibil pentru un HSA, trebuie să îndepliniți următoarele cerințe pe care le subliniază IRS:
- Aveți acoperire de asigurare în baza unui HDHP
- Nu aveți altă acoperire medicală în afară de ceea ce permite în mod specific IRS (cum ar fi un plan de prescripție medicală)
- Nu fi înscris în Medicare
- Nu depindeți de declarația fiscală a altcuiva
De asemenea, un HSA este numai pentru o persoană. Cuplurile sau familiile nu pot avea un cont HSA comun.
Metodologie
Am analizat 15 companii care oferă HSA atât persoanelor fizice, cât și angajatorilor înainte de a reduce domeniul la șase. Considerentele au inclus taxele clienților, ratele dobânzii și oportunitățile de investiții. De asemenea, am luat în considerare serviciile pentru clienți și instrumentele educaționale bazate pe web și aplicații atunci când făceam selecții finale.
-orders.jpg)
.jpg)
