12 Cele mai frecvente întrebări despre asigurări și medicină alternativă

Un număr din ce în ce mai mare de companii de asigurări și organizații de îngrijire administrată acoperă medicina complementară și alternativă, alimentată de cererea consumatorilor și de un număr tot mai mare de dovezi științifice care demonstrează beneficiile și rentabilitatea.

Un sondaj din 2011 efectuat pe 18 mari HMO și furnizori de asigurări, inclusiv Aetna, Medicare, Prudential și Kaiser Permanente, a constatat că 14 dintre aceștia acopereau cel puțin 11 din 34 de terapii alternative.

Chiropractica, terapia de masaj și acupunctura sunt cele mai acoperite trei terapii urmate de medicina naturistă. Alte terapii care sunt incluse din ce în ce mai mult sunt remediile pe bază de plante, homeopatia, gestionarea stresului minții-corp și meditația.

Dar extinderea acoperirii este încă destul de limitată; oamenii plătesc în mod obișnuit pentru servicii pe bază de tarif redus pentru serviciu sau li se permite un număr nerealistic de mic de sesiuni.

Rezultatul final este că tratamentele sunt considerate greșit ca fiind ineficiente atunci când problema reală este că acoperirea limitată nu a permis persoanei să finalizeze planul de tratament recomandat.

Iată răspunsurile la cele mai frecvente 12 întrebări despre acoperirea asigurării pentru medicina complementară și alternativă.

Cum plătesc oamenii pentru terapii complementare și alternative?

Majoritatea oamenilor plătesc pentru serviciile și produsele de medicină complementară și alternativă. Un număr din ce în ce mai mare de planuri de sănătate oferă o anumită acoperire a medicinei complementare și alternative; cu toate acestea, tinde să fie limitat și variază de la stat la stat.

Cum puteți afla despre legile statului cu privire la acoperirea asigurărilor unei terapii?

Puteți încerca să contactați asociația profesională națională pentru acest tip de terapie, de exemplu, asociații pentru acupunctori. Multe dintre aceste asociații monitorizează acoperirea asigurării și rambursarea specialității lor.

Ce întrebări financiare ar trebui să puneți dacă aveți asigurare?

În primul rând, trebuie să fii informat despre planul tău de asigurări de sănătate. Oferă vreo acoperire a tratamentelor medicinale complementare și alternative? Dacă da, care sunt cerințele și limitele? De exemplu, planul limitează condițiile pe care le va acoperi, necesită furnizarea de servicii de medicină complementară și alternativă de către practicanți specifici (cum ar fi un medic autorizat sau practicieni din rețeaua companiei) sau acoperă numai serviciile dacă planul respectiv consideră că este medical? necesar? Citiți planul cu atenție, inclusiv limitele și excluderile. Este o idee bună să consultați compania de asigurări înainte de a solicita tratament.

Iată câteva întrebări pe care trebuie să le puneți asigurătorului:

• Această îngrijire trebuie să fie pre-autorizată sau pre-aprobată?
• Aveți nevoie de o recomandare de la furnizorul dvs. de asistență medicală primară?
• Ce servicii, teste sau alte costuri vor fi acoperite?
• Câte vizite sunt acoperite și în ce perioadă de timp (de exemplu, 6-10 vizite pe an de acupunctură)?
• Există o coplată?
• Terapia va fi acoperită pentru orice afecțiune sau numai pentru anumite afecțiuni?
• Vor fi acoperite costuri suplimentare, cum ar fi teste de laborator, suplimente alimentare, echipamente sau consumabile?
• Va trebui să vedeți un practicant în rețea? Dacă da, pot furniza o listă a practicienilor din zona dumneavoastră?
• Dacă folosiți un practicant care nu face parte din rețea, acesta oferă vreo acoperire? Există costuri suplimentare din buzunar?
• Există limite în dolari sau calendar în acoperirea dvs.?

Vă va ajuta să păstrați înregistrări organizate despre toate interacțiunile cu compania dvs. de asigurări. Păstrați copii ale scrisorilor, facturilor și revendicărilor. Faceți notițe despre apeluri, inclusiv data, ora, numele reprezentantului serviciului clienți și ceea ce vi s-a spus. Dacă nu sunteți mulțumit de explicațiile unui reprezentant, cereți să vorbiți cu altcineva.

Dacă compania de asigurări solicită să aveți o sesizare, asigurați-vă că o obțineți și să o luați cu dvs. la medic. Este o idee bună să păstrați o copie pentru propriile evidențe.

Ce întrebări financiare ar trebui să îi adresați practicantului?

Iată câteva întrebări pe care trebuie să le adresați practicantului sau personalului din biroul său:

• Vă acceptă asigurarea de sănătate?
• Depuneți formulare de revendicare sau furnizorul se ocupă de asta?
• Care este costul pentru o întâlnire inițială?
• De câte tratamente vei avea nevoie?
• Puteți primi tratament pentru o perioadă de încercare pentru a vedea dacă terapia funcționează pentru dvs. înainte de a vă angaja la un curs complet?
• Vor exista costuri suplimentare?

De asemenea, poate fi util să vă întrebați ce planuri de asigurare acceptă practicianul, în cazul în care vă interesează să schimbați planurile la un moment dat (de exemplu, printr-o schimbare a locului de muncă).

Dacă nu aveți acoperire de asigurare pentru tratament și plata de fiecare dată a tarifului complet ar fi dificil pentru dvs., s-ar putea să întrebați:

• Poate biroul să aranjeze un plan de plată, astfel încât costurile dvs. să fie repartizate pe o perioadă mai lungă de timp?
• Oferă o taxă la scară mobilă? O taxă la scară variabilă ajustează tarifele în funcție de venitul și capacitatea de plată a pacientului.

Cum rămâne cu acoperirea asigurărilor CAM care poate fi oferită de angajatori?

Dacă este oferită o acoperire de medicină complementară și alternativă, aceasta este de obicei una dintre următoarele tipuri:

Deductibile mai mari. O deductibilă este o sumă totală în dolari pe care consumatorul trebuie să o plătească înainte ca asigurătorul să înceapă să facă plăți pentru tratamente. Conform acestui tip de poliță, se oferă acoperire de medicină complementară și alternativă, dar consumatorul plătește o deductibilă mai mare.

Conducători de politici. Un călăreț este o modificare a unei polițe de asigurare care poate modifica acoperirea într-un fel (cum ar fi creșterea sau scăderea prestațiilor). Este posibil să puteți achiziționa un călăreț care adaugă sau extinde acoperirea în domeniul medicinei complementare și alternative.

O rețea contractată de furnizori. Unii asiguratori lucrează cu un grup de furnizori de medicină complementară și alternativă care sunt de acord să ofere servicii membrilor grupului la o rată mai mică decât cea oferită non-membrilor. Plătiți din buzunar pentru tratament, dar la o rată redusă.

Angajatorii negociază cu companiile de asigurări pentru tarifele și serviciile planului. Acest lucru se face periodic (de obicei anual). Poate doriți să anunțați administratorul beneficiilor companiei dvs. despre orice preferințe de acoperire pe care le aveți. Dacă compania dvs. oferă mai multe planuri, evaluați cu atenție ceea ce oferă fiecare, astfel încât să puteți alege planul care satisface cel mai bine nevoile dvs.

Agenția pentru cercetare și calitate a asistenței medicale (AHRQ), o agenție federală, are publicații utile despre alegerea și utilizarea unui plan de asigurări de sănătate.

Unde puteți găsi dovezi științifice despre utilizarea CAM pentru asigurătorul dvs.?

Centrul Național de Sănătate Complementară și Integrativă (NCCIH) Clearinghouse vă poate ajuta să găsiți informații din literatura științifică și medicală despre medicina alternativă. Ei folosesc baze de date ale revistelor științifice și medicale evaluate de colegi, cum ar fi CAM pe PubMed.

Puteți face ceva dacă asigurarea dvs. vă respinge cererea?

Nu este nimic mai frustrant decât să afli că o cerere este refuzată. S-a întâmplat chiar și oamenilor după ce au verificat la telefon cu o companie de asigurări despre un anumit tratament.

După cum sa discutat anterior, asigurați-vă că vă cunoașteți politica, inclusiv ceea ce este și ce nu ar trebui să acopere. Verificați dacă a existat o eroare în codarea sau facturarea serviciului dvs. (numită eroare de codare), fie de către cabinetul practicantului, fie de către compania de asigurări; comparați codurile de pe factura practicianului cu codurile de pe documentul pe care l-ați primit de la compania de asigurări. Dacă credeți că asigurătorul dvs. a făcut o greșeală procesând cererea dvs., puteți solicita o revizuire a companiei.

De asemenea, compania de asigurări ar trebui să aibă o procedură de contestație și să furnizeze o copie a acesteia împreună cu polița dvs. Poate fi util să discutați cu medicul dumneavoastră dacă ea poate face ceva în numele dvs., cum ar fi scrierea unei scrisori. Dacă ați luat acești pași și problema nu este rezolvată, contactați biroul comisarului dvs. de asigurări de stat, care are proceduri de reclamație a consumatorilor.

Există legi care să vă ajute să vă păstrați asigurarea de sănătate dacă pierdeți sau schimbați locul de muncă și se aplică la CAM?

Dacă aveți în prezent un plan de asigurare care include orice acoperire complementară și medicină alternativă, următoarele legi vă pot interesa.

Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate (HIPAA) din 1996 oferă o protecție limitată pentru mulți americani angajați. HIPAA protejează acoperirea asigurărilor de sănătate pentru lucrători și familiile acestora dacă lucrătorul se schimbă sau își pierde locul de muncă. Legea:

• Limită capacitatea companiilor de asigurări de a refuza acoperirea pe baza condițiilor preexistente.
• Împiedică planurile de sănătate de grup să refuze sau să taxeze mai mult pentru acoperire din cauza stării de sănătate precare din trecut sau prezent.
• Asigură reînnoirea acoperirii, indiferent de condițiile de sănătate ale persoanelor acoperite de poliță.
• Garantează dreptul de a cumpăra asigurări de sănătate anumitor angajatori ai întreprinderilor mici și anumitor persoane care își pierd acoperirea legată de locul de muncă.

Centrele pentru serviciile Medicare și Medicaid vă pot oferi informații generale despre programul federal HIPAA. Rețineți că statele individuale pot avea legi specifice legate de cerințele HIPAA; dacă aveți nevoie de mai multe informații despre HIPAA în statul dvs., contactați biroul comisarului dvs. de asigurări de stat.

O altă lege federală care vă poate ajuta este Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA) din 1985.

Acoperirea continuă COBRA vă oferă șansa de a cumpăra și de a vă menține acoperirea curentă de sănătate de grup pentru o perioadă de timp definită, dacă sunteți disponibilizat sau vi se reduce orele de lucru sub nivelul pentru a primi beneficii.

Durata acoperirii de continuare depinde de motivul pierderii acoperirii de grup. COBRA acoperă, în general, planurile de sănătate ale afacerilor cu 20 sau mai mulți angajați, organizații de angajați și guverne de stat sau locale.

Trebuie să îndepliniți anumite termene limită de aplicare și alte condiții, cum ar fi programele de plată, pentru a menține acoperirea în cadrul COBRA. COBRA vă poate ajuta, de asemenea, să evitați un decalaj în acoperire dacă schimbați locul de muncă și nu sunteți imediat eligibil pentru acoperire în noua dvs. companie.

Pentru mai multe informații despre COBRA, contactați cel mai apropiat birou al administrației pensiilor și beneficiilor sociale din cadrul Departamentului Muncii.

Statul dvs. poate avea, de asemenea, o lege care solicită asigurătorilor să continue acoperirea planului de grup pentru persoanele care își pierd acoperirea medicală din diferite motive. Verificați la biroul comisarului dvs. de asigurări de stat.

Ce sunt conturile scutite de impozite pentru cheltuieli medicale? Cum ar putea ajuta?

Un acord flexibil de cheltuieli (FSA; denumit uneori un cont flexibil de cheltuieli) este un beneficiu oferit de unii angajatori care oferă angajaților o modalitate de a ajuta la plata cheltuielilor medicale din buzunar, reducând în același timp veniturile impozabile ale angajatului.

Cu FSA-urile pentru cheltuieli legate de sănătate, alegeți o sumă de dolari înainte de impozitare care trebuie alocată din salariu în fiecare perioadă de plată. Acești bani sunt apoi disponibili pentru a rambursa anumite cheltuieli legate de sănătate care nu sunt plătite în alt mod, cum ar fi prin asigurare.

Poate fi necesar să furnizați documentația de la un medic sau de la un alt furnizor de asistență medicală conform căreia tratamentul este necesar din punct de vedere medical. Rețineți că IRS nu permite ca aceleași cheltuieli să fie rambursate atât printr-un FSA, cât și solicitate ca deducere fiscală.

Un alt tip de beneficiu scutit de impozit pentru cheltuielile legate de sănătate este un cont de economii de sănătate (HSA). Înființate de Congres în decembrie 2003, HSA-urile permit unor persoane care participă la un plan de sănătate cu deducere ridicată să economisească bani într-un cont scutit de impozite. Dacă sunteți eligibil, puteți utiliza aceste economii pentru a plăti viitoarele cheltuieli medicale sau cele ale soțului / soției sau persoanelor aflate în întreținere. IRS are publicații cu mai multe informații despre FSA și HSA. Departamentul Trezoreriei are, de asemenea, un link direct către informații despre HSA-uri pe site-ul său web.

Are guvernul federal resurse care ar putea ajuta la cheltuielile legate de sănătate?

În prezent, programele federale de asistență medicală nu sunt înființate pentru a ajuta la cheltuielile cu medicina alternativă.

Acestea sunt destinate să ofere fie sprijin direct (plăți directe), fie sprijin indirect (cum ar fi creditele de locuință sau de îngrijire a copilului, îngrijirea medicală la clinicile publice sau alte servicii sociale) persoanelor pe care guvernul le consideră că sunt în nevoie.

Exemplele includ persoane care:

• Au venituri mici și resurse limitate
• Nu aveți altă asigurare medicală
• Ai un handicap
• Fac parte dintr-o populație care are dificultăți în accesarea asistenței medicale
• Au cel puțin 65 de ani
• Am slujit în armată

Există baze de date federale pe Internet care vă pot prezenta aceste programe. Benefits.gov oferă o prezentare generală și un autotest pentru a vă ajuta să identificați dacă orice beneficii sunt adecvate nevoilor dumneavoastră. FirstGov are informații despre diferite programe legate de sănătate, cum ar fi Medicare și Medicaid.

Ca parte a cercetărilor sale, Centrul Național pentru Sănătate Complementară și Integrativă (NCCIH) efectuează studii clinice ale unor tratamente de medicină alternativă.

Serviciile CAM sunt deductibile din impozitul pe venit?

Începând cu 2002, IRS permite un număr limitat de deductibile pentru servicii și produse complementare și alternative.

Puteți sugera alte resurse?

Dacă tratamentul (fie că este complementar / alternativ sau convențional) pentru o boală sau o afecțiune creează o criză financiară pentru dvs. și familia dvs., vă recomandăm să încercați următoarele pentru mai multe informații:

• Dacă primiți îngrijire la un spital sau clinică, unitatea respectivă poate avea un asistent social sau un avocat al pacientului care vă poate sfătui.
• De asemenea, s-ar putea să vă fie de ajutor să contactați organizațiile nonprofit care lucrează la boala sau starea medicală (încercați o căutare pe Internet sau verificați directoare la biblioteca dvs. locală).